第10章 你的钱都去了哪里(3)

　　随着宽带市场巨大的份额和可观利润，各路人马纷纷杀入成都宽带市场，诸路高手短兵相接，社区火拼，演绎了一场精彩绝伦的争夺战。长城宽带正准备进入某一社区，双方正要签约时，却遭到了网通、联通、艾普的半路截杀，多方在收购价格上竞相抬价，“每次我刚刚从长城回来，艾普的人就会迅速赶到家里来。”一社区管理人员曾这样描述自己的苦恼。最近，因为行业的恶性竞争，引发了消费者的不满。一些长城宽带用户，更是怒斥“不良运营商”。针对长城宽带网线经常被剪事件，一些用户对“不良运营商”的指责可谓言辞激烈。

　　由此可见，价格上的优惠固然能给消费者带来好处，但是从恶性竞争中所衍生出来的种种其他不良做法可能会带给消费者巨大困扰。

　　我们发现，在不正当的竞争当中，没有真正的受益者，从不同的方面看，无论是厂家、商家还是消费者，都会受到不良影响。

　　8贷款容易，提前还贷难——国家利率调整

　　在一家外资企业工作的吴先生于半年前办理房贷买了房子，然而当他去银行办理提前还贷的时候却发生了这样的问题，银行要提前一个月办理，而且还不知道一个月后能不能批，可谓是想还贷都遥遥无期。

　　吴先生说：“在我需要办理提前还贷时，银行却告诉我要提前一个月申请，一个月后银行能不能批还不知道，可是当初签的合同中没有明确规定提前还贷还要排队啊，一两个月的利息虽然不多，但如果所有客户的利息加在一起对银行来说则是很可观的。”最后吴先生还认为：“排队期间的利息应该由银行来负责。”

　　贷款现今已经极为常见，很多贷款人发现，“提前还贷”看似简单，实则很难。就其流程而言，借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。

　　借款人需要办理提前还贷时，银行均会要求借款人提前申请，银行从接到申请到审批，这个过程长则需要十天或者一个月，有时甚至是好几个月。据了解，几乎所有的银行都要提前十天或是半个月不等，更有甚者，有的银行还限制提前还贷的次数。

　　提前还贷已经不仅仅是个案了，很多还贷人都发现了这个问题，然而不禁让人想到，银行是不是故意拖延还贷时间。

　　中国农业银行某支行一位相关负责人表示，提前还贷确实会对银行利息收入产生直接影响，但银行不希望贷款人提前还贷并不完全是这个原因，为了避免同一时间大量客户提前还贷带来的不便，银行需要一定的时间整理与客户有关的资料、数据，以便为客户制订合适的还贷方式。

　　2004年以来，中国人民银行多次调整国家利率，这也是影响还款人提前还贷的一个重要因素。中国人民银行的多次利率调整对国家经济发展和资本市场的发展产生了重大影响。

　　2007年利率调整次数共达5次之多，已经是历史罕见，其中第4次调整与第3次仅隔31天，第5次调整与第4次调整仅隔23天，更是让人惊讶。存款基准利率与贷款基准利率每次调整的基点不完全一致，存、贷利差经过调整后有缩小的趋势。而且，每次调整都为上调。这就表明从2004年开始，央行的利率调整已经进入一个加息周期，与1996～2003年的8次下调形成的降息周期相比，此次周期走势相反。

　　究竟是什么促使我国利率的不断调整呢？对于经济学而言，利率是银行重要货币政策工具之一，对货币经济具有重大影响，是一个国家重要的经济支点。利率对社会投资、对资金的使用具有促进作用，对货币流通具有调节作用。我国对利率的多次调整，正是根据经济形势发展的需要、经济运行的状况而采取的重大政策行动。

　　我国还处在发展阶段，需要一个稳定的经济增长环境去保持经济的稳定增长，当经济环境引发通货膨胀的威胁时，银行可以通过调高利率来抑制资金的过度使用，以稳定经济环境。中国人民银行2007年多次调高利率就是针对近年来银行信贷增长过猛，资金流动性过剩严峻，固定资产投资规模增长较快的现象，是对经济发展的宏观调控。

　　还有一个重要原因就是我国CPI的持续走高，CPI的走高使居民的银行存款实际利率由正转负，而且越来越严重，中国人民银行调高利率降低通胀预期成为必然。

　　中国人民银行的有关负责人曾说：“央行当前货币政策的主要任务是如何应对可能的通胀预期，也就是要紧盯CPI的变化，居民的银行存款实际利率应由负转正。”

　　为了防止经济过热，抑制通货膨胀，应对流动性过剩的严峻局面，我国会继续采取多种货币政策和措施，加大政策宏观调控力度，以此为经济发展带来良好的环境，保证居民生活的稳定。

　　9砍价是门学问——消费者剩余

　　张一鸣，春节前准备请一尊佛像供在公司的大堂内，在佛教用品市场转悠了半天，看上了一尊玉佛，卖主见他喜欢，张口就要6万，而且声明一分也不能少。张一鸣想，如果1万元，自己就愿意出手。

　　回到公司，张一鸣决定想办法以合理的价格请回这尊佛像，并且要教训一下卖主，让他知道赚钱要适可而止，不能太贪心。于是，他如此这般向公司的经理吩咐了一番。

　　很快，根据他的安排，公司派出了一个业务员，装作偶遇的样子和店主砍价，一口咬定只出5万元，店主当然不同意；公司又派出第二个业务员，装作远道来的游客和店铺的老板砍价，咬定4万元不松口，店主当然不会卖……一个个买主来了走了，一个比一个给的价低，到公司派出第六个业务员时，报出的价格已经是5000元了。

　　店老板每天都后悔没有出手卖给前一天的客户，他暗暗告诉自己，今天只要有客户来，无论给多少钱，只要能够本，一定要把这尊佛像卖出去。也就是这天，张一鸣再次来到了这家店铺，告诉店铺老板，说要出6000请这尊佛像回家。店铺老板不但高兴地同意了他的报价，最后还赠送给他一具佛龛。

　　砍价是我们生活中几乎每天都会面对的问题，不管砍掉多少总能带给我们一定的满足，砍价也是一门学问。上面案例中，张一鸣内心的价格是1万，最后成交的价格是6000，剩余的4000就是一个经济学上的概念——消费者剩余。

　　消费者剩余就是消费者为取得一种商品所愿意支付的价格与他取得该商品而支付的实际价格之间的差额，说白了就是砍价所造成的差额。

　　这一差额产生的原因是该商品用货币表示的边际效用大于其价格。消费者购买某种商品所愿支付的价格取决于边际效用，而实际付出的价格取决于该产品的市场价格。消费者价格和市场价格之差也就是所产生的“消费者剩余”，就是我们通常意义上所说的由于我们“讲价”而省下来的这一部分差额。

　　当消费者遇到价格便宜的商品时往往会受到购买欲望的影响而多买，就像消费者以低于消费者价格购买到自己所需要的商品时，心理会很满足，会觉得很划算很占便宜一样，消费者的这些购买行为都是受到“便宜感”的影响。

　　没有人会无缘无故地付出货币，人们付出货币无非就是希望达到两个目的：一是满足需要，买到自己称心如意的产品；二是买得合算，觉得钱花得值，商品不光好用，而且还能有其他作用。比如手机，花4000元买个诺基亚，不仅通话方便，而且有录音、拍照等许多其他功能，可以给用户带来使用方便以外的好处。

　　在现实生活中，消费者往往刚开始时对商品信息不是很了解，而无法对商品的边际效用做出正确的价格评估，其价格一般高于他们实际支付的市场价格，虽然在购买的时候觉得赚到了“消费者剩余”，然而在购买之后发现商品的实际价值又感到后悔，才意识到失去了“消费者剩余”。所谓的虚假销售就是通过夸大商品的效用或提高消费者价格从表象上增加人们的“消费者剩余”，以引诱人们购买。

　　与消费者剩余相对存在的另一个经济学概念就是生产者剩余，即生产者出售一种商品得到的收入，减去成本就是生产者剩余，消费者剩余既然是消费者省下来的钱，那么生产者剩余自然就是生产者赚到的钱，两者是同样的道理。消费者剩余是买者在购买过程中从市场上得到的收益；生产者剩余是卖方在出售过程中得到的收益。

　　消费者剩余衡量的是消费者在特定市场上购买产品或服务从中获得的收益；生产者剩余衡量的是企业在特定市场上出售产品或服务从中获得的收益，两者结合就是市场经济的总剩余。通过这些概念我们可以分析出消费者和企业在市场经济中的收益情况。

　　10你的钱都去了哪里——可怕的“拿铁因子”

　　南西和约翰是两个孩子的父母，他们的收入都属于中上阶层，他们一直认为自己没有胡乱消费，却深陷在信用卡的债务之中。

　　在他们讨论开销的过程中可以发现，他们的开销中并不是没有浪费，南西和约翰除了基本的生活必需品之外，每月花500美元在外晚餐、245美元在外午餐、80美元花在卫星电视、80美元花在移动电话、45美元用于网络购物，还有另外的150美元用在其他的电话费用上。这里就已经有1100美元是未必真正需要的开销，平均每天将近40美元的非必要开销。这就是他们收入的去处。

　　很多人每天捏着钱包就犯愁，总觉得钱跟会飞一样，不知不觉就全没了。美国着名理财顾问戴维·巴哈一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”多数人都把钱浪费在那些可有可无的“小地方”，这些小钱累积起来也会变成让人吃惊的大数目，正所谓“日积月累，水滴石穿”。

　　一位理财顾问计算出，一对每天早晨都喝拿铁咖啡的夫妇，30年会花掉50万。这就是可怕的“拿铁因子”，“拿铁因子”就是指那些不必要的开销，比如每天出门打车，每天午后一杯咖啡，偶尔买的饮料，等等，往往就是这些不经意的细节，把钱一点一点地花完了，累积起来的这些“拿铁因子”足以掏空我们的钱包。

　　日常生活中像买糖果、瓶装水、香烟、杂志、报纸，还有拿铁咖啡等不太引人注意的一些零散花费都属于“拿铁因子”。人们每天都在浪费，浪费的这些钱财聚集起来可能成为百万富翁的钱财。那么怎么避免“拿铁因子”的产生呢？首先我们要了解这类人有什么特征。

　　这里我们把深陷“拿铁因子”困扰之中的人称为“拿铁族”。经济学中有这样的说法：“经济基础决定上层建筑。”从中我们延伸出，经济基础也是决定族群类型的因素。拿铁族大部分人生活在城市中，秉承“消费并快乐着”的消费准则，也就是“痛并快乐着”的一群人，花钱是痛，享受的是快乐。

　　拿铁族大都受过高等教育，大学毕业是最起码的。他们喜欢看古典小说、历史文献，还会关心社会调查，而时尚类杂志更是他们与人谈论的重要信息来源。拿铁族很爱面子，但不一定讲排场，无论服饰、交通工具、生活用品，都注重品牌，但也会去淘小店。拿铁族着装随便，不过是一种非常刻意的随便，经过精心地搭配的随便。喜欢在酒吧里点一杯酒，或去茶馆喝清茶，沉迷于细节的享受。

　　在这么一个经济紧张的时期，看紧荷包是很多人的当务之急，每个人都希望花出去的钱都能用在“刀刃”上，那么可以借鉴计划消费的方法来尽量避免拿铁浪费。

　　张女士是一位年轻的已婚女性，前不久在听说了“拿铁因子”之后，于是通过一周的记账发现，家里杂七杂八的拿铁消费加起来已经近千元。于是她在网上找到一个省钱的妙方——“抽屉法”，她把信用卡都锁了起来，只留下当月要花费的1700元现金在家里，并且把钱分为500、500、300、400然后依次锁在4个抽屉里。