第9章 储蓄：集腋可以成裘(1)

　　有钱别乱放，存款到银行

　　理财的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄一定成不了富翁。许多人忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资之本，尤其是对于一个30岁左右的人来说更是如此，房租、水电费、买衣服、交际费用……不知不觉中你的钱就都溜走了。

　　此外，还有很多人不喜欢储蓄，他们有很多理由：有的人认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。

　　然而，让我们检验这些拒绝储蓄的理由，就会发现与原先想的不太一样。

　　首先，不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应地愈多。不储蓄的人，即使收入很高，也很难拥有一笔属于自己的财富。

　　其次，储蓄就是付钱给自己。有一些人会付钱给别人，却不会付钱给自己。买了面包，会付钱给面包店老板，贷款有利息，会付钱给银行，却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存，储蓄却是为了明天的生活和创业。

　　我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用其他90%来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资之源泉。

　　小刘工作已经有5年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有余地。可是昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。

　　随着小刘的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老两口一下子拿出了20万元积蓄，并且让小刘也拿出自己的积蓄，付了买房首付，早为结婚做打算。可是让小刘开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过6位数。

　　其实，小刘自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。不仅买房拿不出钱来供首付，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小刘和他们一起投资。小刘表面上装作不以为然，其实让他难以开口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？

　　小刘出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像小刘这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大，但一个月下来这些零零碎碎的费用加起来，不知不觉就把一个月的收入耗尽了。

　　像小刘这样的人收入并不低，可是收入与支出相抵减，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况是可以理解的。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。

　　对于财富而言，重要的不是你赚了多少钱，而是你实际上存了多少钱。纵观那些成功人士，他们几乎都有一个习惯，即从薪水中拿出一部分用于长期投资。有很多种储蓄和投资的方法可供人们选择，储蓄额将随着本金和利息的增长而不断增长。这样，在退休的时候你就能够实现所有经济方面的目标了。

　　那么，对于一个普通的人来说，该如何建立合理的储蓄规划呢？

　　1．改变储蓄习惯

　　可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。

　　对于这些人而言，应当把算式换作：支出=收入-储蓄，用强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储起来，为将来的投资准备好粮草。

　　花钱很痛快，而存钱有时却是很痛苦的。以下是几种有效的强迫自己存钱的方法，可以帮助个人改掉爱花钱的小毛病：

　　（1）写出你的目标。是想换一所大点儿的房子？买车？为孩子教育？或去投资？总之，把目标写下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等你会经常看到的地方，提醒你时常想起你的目标，增加你存钱的动力。

　　（2）强迫自己存定期储蓄。活期储蓄尤其是存在借记卡内的钱不经意间就会被花掉，因而不如把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活需要的现金就可以。

　　（3）尽早还清你的银行贷款，尽早投资。当然如果投资收益能高过贷款利息就另当别论了。总之，选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。

　　（4）核查信用卡的对账单，看看你每月用信用卡支付了多少钱。

　　如果有可能，减少你每月从信用卡中支取的金额，或者不到万不得已不用信用卡。

　　（5）定期从你的工资账户（或钱包）中取出100元、200元或是500元存入你新开立的存款账户中。3个月之后，增加每次取出额。

　　2．选择储蓄的方式也很重要

　　相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些，这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。

　　日本有这样一句谚语：“积累财富就像用大头针挖沙子，而财富流失就像将水浇在沙子上。”由此可见，财富的流失是一件最容易不过的事情了。可见，学会储蓄，并制定合理的储蓄规划才是财富积累的良好开端，每一个人都应该养成良好的储蓄习惯。

　　储蓄也要讲方法

　　有人说：储蓄，不就是往银行存钱吗，还有技巧可言吗？是的，往银行存钱真的很简单，但是，不知道你计算过没有，诸如每个月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2.375倍。而且，现在的储蓄品种门类繁多，有活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等。那么，如何利用好不同的储蓄方法，从而得到更多的储蓄“实惠”呢？

　　1．金字塔储蓄法

　　如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。

　　2．12张存单法

　　12张存单法又称月月储蓄法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。这种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层，月月发，月月存。但在储蓄的过程中，一定要注意：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。

　　每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。

　　当然，如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

　　3．阶梯储蓄法

　　每次加息都会引起银行储户转存的浪潮，但是这种临时转存不一定划算，那么用什么方法能避免这种储存利率的调整呢？阶梯存储法能使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取定期存款的较高利息。这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入。

　　阶梯储蓄是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里，设定不同存期的储蓄方法，而且存款期限最好是逐年递增的。

　　阶梯储蓄有个好处就是可以跟上利率调整，是一种中长期储蓄的方式。而且万一中途出现急需用钱的情况，也可以只动用一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

　　4．利滚利储蓄法

　　要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期下来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息。

　　虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。

　　这种“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。

　　5．储蓄宜约定自动转存

　　现在银行基本都有自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　活期和定期利率相差较大的情况下，利用好储蓄的技巧是很重要的。对投资风险承受力较弱的人群来说，提高“零风险储蓄”的回报率不失为开源的一种简便方法。

　　6．定期存款提前支取的选择

　　如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。

　　按照中国人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则宜提前支取。

　　7．巧用通知存款

　　通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如你有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1.62％的利息，是0.72％的活期利率的2.25倍。

　　举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1.62％的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息（900元）收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。

　　如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。