第19章 保险：人类爱与责任延续的最佳工具(3)

　　（4）中国迎来了分红保险的黄金年代。中国寿险业正进入黄金般的积累阶段，而这将使寿险公司长期享受到快速增长的资产所带来的投资收益。与中国不同，欧美市场已处于支付阶段，需要为此承担大量的后期给付，相比之下，中国的寿险市场刚刚起步，正迈入黄金期。根据保险深度进行测算，这一阶段将持续10年到15年。而这一背景将让寿险公司从中受益。寿险公司通过战略投资于优质和领先的企业，从而分享中国经济高速成长的成果。同时寿险公司通过提高资金运用水平，增强资产管理能力，深化体制改革，转变增长方式，健全市场体系，增强竞争能力等各种有效手段都将进一步提高收益水平。

　　因此分红保险的红利分配水平不断提高是完全可以期待的。

　　4．在用家庭资产投资火爆的资本市场取得较高投资回报时，为什么依然要坚定分红保险的购买

　　事实上，分红保险不是唯一的家庭投资理财产品，购买分红保险也不是收益最高的投资理财手段，但分红保险既有保障、又能取得长期而稳定的收益，从而从根本意义上解决家庭投资理财活动中最需解决的一生财务规划，现有资产在通货膨胀的过程中依然保值增值的问题，分红保险的这些功能和作用是其他金融理财工具所不具备的，因此也必然成为最适合普通家庭的金融产品，在家庭投资理财工具组合中成为重要的一个组成部分，也必将发挥越来越重要的作用。所以，当我们借助火爆的资本市场通过投资活动取得较好的投资回报时，理应在增量资产的再配置过程中加强家庭理财金字塔的塔基部分，更多地采用不同的分红保险险种，为自己和家人的一生幸福美满生活打下更扎实的保障基础。

　　5．分红保险对不同财务状况的人和家庭到底提供了哪些帮助现代家庭的理财趋势是通过平衡型的理财手段取得稳健的家庭资产的增加。分红保险必将成为典型的平衡型家庭长期理财过程中保值增值的理财产品。它所提供的保全财产功能，让个人或家庭无论遇上什么风险（身故、破产、离婚、负债、征税、诈骗、盗窃）都没有任何人可夺走个人或家庭的财产；它所提供的免税功能让我们可以从容合法享受免税的利益。国家相关法律明确规定保险金所得免征任何税赋（如个人收入所得税、利息税、赠与税、遗产税等）。它所提供的借贷功能让家庭万一遇上急需现金周转时，可选择退保或保单质押贷款，迅速解决现金流的难题。对于已经过上富裕生活的家庭，分红保险提供了合理节税、资产转移、创造现金的作用；对于已经走上小康生活的家庭，分红保险提供了保值增值、机构理财、强制财务规划、合理节税的作用；对于普通老百姓家庭，分红保险提供了保本获利、补充养老、子女教育、医疗补贴的作用。

　　综上所述，分红保险对各个不同财务状况的个人和家庭，都提供了重要的功能，发挥了重要的作用。一言以蔽三，分红保险具有八大优势：一次认购N次交清，M倍保障身价彰显，X年返金源源不断，年年分红复利累积，满期支取攻守兼备，应对加息抵御通胀，三位一体借款便利，合理节税资产保全。

　　在我们全面回顾分红保险在中国的销售历史和发展现状，尤其是透彻分析了分红保险作为一种家庭投资理财新工具所拥有的特殊功能和重要作用后，可以坚定地得出一个结论：分红保险也许并不能解决家庭在做投资理财时所遇到的方方面面的问题，分红保险也不会是家庭投资理财活动中使用的唯一工具，但家庭投资理财活动中有些问题可以也必须通过分红保险来解决，因此分红保险也必将成为每一个家庭投资理财组合中引为自豪的一个不可或缺的理财工具。

　　跳出保险理财的常见误区

　　很多人都会把保险当成收益性金融产品，在购买保险之前，都喜欢算算是否划算。如果自己没有出现意外，没得到理赔，就认为自己赔了，买保险就不划算了。

　　事实上，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，被保险人没有感受到。

　　产生这样的误区的根本原因，是人们还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。有些错误还是非常普遍的、有代表性的。对于这些典型的认识误区，我们要学会甄别并尽量避免。

　　1．买保险不如储蓄和投资

　　郑先生是一家外企的行政总监，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据郑先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要是觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上；养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”

　　郑先生的想法代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题；而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。假如一次重病花掉你10万元，就算你的财力没有问题，但是如果你投保了重疾险，可能只需花费几千元就可以解决这个问题了，这无疑就帮你解决了非常重大的经济问题。

　　特别是一些纯保障的险，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。而且，现在不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样一种功能。

　　记住一点，相对储蓄而言，保险能以较小的费用换取较大的保障，一旦保险事故发生时，保险可提供的保障，是远远超过你的保费投入的。

　　2．有了社保就不需要商业保险

　　宋先生是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有保障了。他对朋友说：“我们单位已经给我交了‘四险一金’，保障很全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”

　　宋先生其实踏入了一个认识上的误区。商业保险与各类国家强制的社会保险功能是不一样的，商业保险可以作为国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。

　　商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

　　3．买保险不为保障为投资

　　王女士最近刚刚买了一份保险，她向理财专家说：“这份保险我感觉很划算了，交20年，一年交7080元，每三年就返款8200元……”

　　王女士说，她以前也没买过什么保险，但现在条件好了，手里有余钱了，就也想买点保险，就当投资了。

　　暂且不论这个保险产品的好坏，王女士的这种观念是不对的。

　　虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更重要的、最独特的还是保障功能。百姓投保也应更重视保障方面的作用。如果只注重保险的投资功能，必然偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。

　　但很多人都像王女士一样，不愿意投保消费型的纯保障类保险，更愿意投保一些返还型的产品。其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，当然由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但要知道，保险预防的就是意外，一旦发生意外事故，保险才真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。

　　4．买得多就一定会赔得多

　　郑先生最近在路上被车子刮倒，导致骨折，花去4000多元医疗费用。虽然行动不便，但他想到自己曾经投保过三份住院医疗费用保险，额度都在5000元左右，心中颇有几分“窃喜”之意，心想通过保险理赔报销医疗费用，这次意外事故反而可以令自己“赚笔小钱”，倒也是个意外的收获。