第33章 Part4 实战篇(8)

　　而到了8~18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　第二阶段，单身贵族时期的保险规划：22~28周岁

　　年轻人刚步入社会，一般都有一定收入，但可能不高也不太稳定。在消费方面往往无计划，大手大脚的而不易有积蓄，经常会出现日后需要钱用时无大量现钱可用的情况。同样也因为年轻，人们承受失业等问题的能力强，抵御疾病的能力也比较强。

　　初入社会的人为规划好钱财，从储蓄方面考虑可以购买如5年、10年的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相获得一份“储蓄投资”。也可购买消费型的意外险，因为价钱便宜，而且可以获得较高的保障。

　　健康方面，主要考虑中短期的住院医疗险和重大疾病险等。之所以建议买中短期保险是因为人还年轻，来日方长，而且保费便宜，成本低，保障高。储蓄型的重疾险是越年轻越便宜，而且身体健康保险公司容易受理，如情况允许也可以考虑。

　　第三阶段，走进婚姻后的保险规划：28~35周岁

　　结婚是人生的一个重大转折，保险需求也要大大提升，此时需要从整个家庭的风险角度选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、医疗资金、房屋贷款等。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。在经济条件允许的前提下，还可以选择投资分红类产品。

　　第四阶段，为人父母时候的保险规划：35~60周岁

　　当为人父母的时候，面临小孩的受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种问题也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求。

　　一方面，应该购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先，为其买意外疾病险，万一遭遇不幸，赔偿金将给家庭设置了一个保险屏障；其次，可以为其购买人寿保险，如果不幸去世，所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险，以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险，可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。

　　另一方面，若是为了筹备子女的教育经费，则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种，这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等，能有效保障孩子的方方面面。

　　第五阶段，退休养老时期的保险规划：60周岁以后

　　随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算，退休后约有15~20年的经济衰退期。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。买养老保险与健康医疗险应该是一个不错的选择。

　　■ 学会买保险

　　购买保险的可以参考以下原则。

　　1. 量入为出

　　2007年，由于生意做得很红火，周女士便在当地一家保险公司买了一份保期10年的保险，年缴保费6 600元，缴了两年共计13 200元。可到了今年由于家里有事，自己经营的生意也开始走下坡路，周女士对这每年6 600元的保费感到有些力不从心，于是向保险公司提出了退保，可按保险公司的有关规定只给退还了1 000多元钱。遭受了这么大的损失，周女士后悔不已：“当初保险时如果能理性些，量入为出，也许不会到今天的地步。”

　　据了解，时下，随着人们对保险认同度的增加，像周女士一样因支付能力发生变化而无法按期续保的投保者也越来越多。对此，有关理财专家提醒，由于当前保险品种纷繁复杂，想要买保险的人必须掌握“量入为出”的原则，以避免遭受损失。

　　投保的时候应该因人而异。有的20多岁的年轻人，刚刚走向社会，就给自己买入好几份保险，一旦工作出现不稳定，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其他方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。

　　投保人应理性选择保险险种，在投保过程中主要考虑三方面因素：一是适应性。自己或家人买保险要根据需要保障的范围来考虑；二是经济支付能力。买保险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般不要超过年收入的10％~20％；三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。

　　2. 适应性强

　　投保前，应当注意研究保险条款，因为任何保险都不是无所不保的，条款中明确规定了哪些是属于保险责任范围，哪些不属于保险责任范围，而哪些是作为责任免除的，从中可以明确这种保险能为你提供什么样的保障，然后根据各种保险条款所提供的保险责任选定保险品种，以满足你的保险需求。研究保险条款不仅要了解保险责任和险外责任，还应当了解保险费负担和保险金额情况。保费是多少钱，保险金额是多少，保障范围有多大，可以享受哪些权利，承担哪些义务，如万一在海外遇到麻烦是否可以通过保险公司得到某种救助，应履行哪些手续等。总之，要经过认真阅读保险条款，在明确各种权利义务的基础上再来挑选适合自己需要的保险品种。

　　3. 购买应有合理的顺序

　　总的来说，人寿保险可以分为以下五种类型：保障型、医疗型、养老型、教育型和投资型，而购买保险的顺序也应该是先有意外保障，再有医疗补贴，然后考虑补充养老；有小孩读书的话还要在这同时考虑小孩的教育基金，如果还有闲置资金，则可以根据自己的投资喜好，购买一些适合自己的投资类险种。

　　4. 合理搭配险种

　　投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。在购买险种的比重方面，也要做科学安排。据专家统计，中国人用来投资保险的资金，一般占其年收入的10％～15％之间。如果有社会保险的人，则建议用年收入的10％左右来投资保险，而且应在先有意外保障、医疗保障的基础上，再做养老和投资的计划。

　　5. 利用免赔额

　　免赔额，顾名思义，是免赔的额度，指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。

　　如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人作出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的。

　　■ 保险理赔注意事项

　　王先生2007年买了意外伤害险，期限是5年。

　　2007年十一假期的时候，王先生在街上行走，过马路的时候被一辆慢速行驶的车轻轻地擦了一下。王先生顿时觉得胸闷头晕。后被急救车送往医院，在途中病情加重，经过抢救无效死亡。在医院的死亡证明书上写着死亡原因是心肌梗塞。

　　王先生的家人拿着意外伤害险有效保单及死亡证明等材料，向保险公司索赔，但遭到保险公司的拒绝。保险公司的理由是：王先生与轿车发生碰撞是诱因，同样的事情发生在正常人身上，是不会导致死亡的。导致王先生死亡的原因是心肌梗塞，不属于意外险责任范围。这让王先生家人很不能理解。

　　在保险理赔的过程中，由于各种原因，总免不了发生一些纠纷。很多人认为理赔是件很难办的事。其实单从理赔的角度来讲，只要符合保单上的规定和程序就可获得理赔，反之就得不到。

　　在保险理赔的过程中，要注意到以下几点。

　　1. 及时报案

　　所有保险产品的索赔都是有一定期限的，因此投保人想要维护自己的权益，最重要的就是要在第一时间与保险公司及时建立联系。保险事故发生后，要通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司并提出给付保险金申请。对于意外事故、可能涉及身故、残疾等索赔金额较高的保险事故，要在事故发生后立即通知保险公司，否则有可能要承担因迟缓通知而致使保险公司增加的调查费用。对于一些需要及时固定，却因未报案而未固定的证据一旦灭失，保险责任难以认定，消费者面临的损失就可能更大。事实上，及时报案，不仅即刻得到保险公司电话咨询人员的指导，避免了非定点医院治疗不能赔付的纠纷，还避免了日后再回出险地收集理赔资料的麻烦。

　　2. 注意索赔时效

　　理赔时保险索赔必须在索赔时效内提出。超过时效，被保险人或收益人不向保险公司提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同，人寿保险的索赔时效一般为5年，其他保险的索赔时效一般为2年。索赔时效应该从被保险人或收益人知道事故发生之日算起，事故发生后，投保人、被保险人、收益人应当先止险报案，然后提出索赔请求。

　　3. 准备好必需的申请文件

　　包括给付申请书、保险单、最近一次缴费凭证、相关人员的身份证明、保险合同约定的其他证明文件。

　　4. 定点医院

　　根据保险合同约定，前往保险公司指定的定点医院进行诊治。若因特殊原因不能到保险公司的定点医院诊治，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，否则将有可能给后续的理赔带来不便和损失。

　　5. 进行事故调查

　　申请资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给索赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。

　　6. 受益人要明确

　　保险金受益人是保险公司支付赔款的对象，保险公司在支付前会严格审核受益人的资料以避免发生给付差错。因此，建议投保人或被保险人在签订合同时即对身故受益人予以明确。保险专家指出，如设立多个受益人，理赔申请时受益人身份确定困难；领取理赔款时多个受益人同时到场，也给受益人带来诸多不便。一旦受益人之间发生财产分割纠纷，还需要对簿公堂，未来还有征收遗产税的隐患。

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　　保险是人生的防护墙。

　　保险可以起到转嫁风险的作用。

　　人生每个阶段的保险规划也应有所不同。

　　购买保险需掌握量入为出等五项原则。

　　保险理赔要注意时效。■

　　是真金就不怕火炼：

　　黄金理财，“钱”程无忧

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　　我从来不在我不懂的事情上投入大量的金钱。

　　——彼得·林奇

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　　■ 黄金也能“炒”？炒黄金必备知识

　　小沈是北京市某商业银行的职员。25岁的他已经有两年的炒金经验。一谈到黄金投资，小沈就跟说数来宝一样，一套一套的。

　　小沈在上学的时候对炒金业务就很感兴趣，无奈没有钱让他一试身手。毕业1年后，有了点积蓄，就花1 000元买了10克黄金，走上炒金的第一步。后来，他一边工作，一边追加黄金投资。黄金价格跌跌涨涨，小沈的心情也跟着起起落落。

　　投资有风险，炒黄金也难免有赔有赚。“2006年初黄金市价涨到每克120元，到银行开户的人排起了长队。这还没完，接下来金价一路飙升，两三个月里狂涨到180多元，‘五一’后到了最高点。”小沈说：“当时我头脑发热了，觉得还可能再涨，于是又买了5万元的黄金。结果不久就跌了，赔了几千元。不过总的讲，这几年炒金还是赚得多。”小沈现在已把多数资金投到了收益更高的股市，但对金市仍然恋恋不舍。“如果我还有一部分闲钱，就买一部分黄金不动了，隔两年再说，反正起伏也不会太大。”

　　曾经一段时间，黄金价格节节走高，许多投资者对此心动不已。随着各家银行相继推出各类黄金业务，越来越多的市民开始对“炒金”跃跃欲试。但真要一试身手，不禁又产生了这样的疑问：现在市场上究竟有多少黄金产品可以购买？要不要买？买什么？如何买？面临的种种问题，让人们不敢轻易去尝试。

　　金，又称为黄金，是一种带有黄色光泽的金属。黄金具有良好的物理属性、稳定的化学性质、高度的延展性及数量稀少等的特点，不仅是用于储备和投资的特殊通货，同时又是首饰业、电子业、现代通讯、航天航空业等部门的重要材料。在20世纪70年代前还是世界货币，目前依然在各国的国际储备中占有一席之地，是一种同时具有货币属性、商品属性和金融属性的特殊商品。

　　当前，市场上黄金投资的种类日渐多样化，理性投资方可保收益。目前国际上主要的黄金投资方式主要有以下几种。

　　1. 实物黄金业务

　　它是指实物黄金的买卖，其投资保值的特性较强，是追求黄金保值人士的首选，适合有长期投资、收藏和馈赠需求的投资者。

　　2. 纸黄金

　　“纸黄金”其实就是黄金的纸上交易。投资者毋须透过实物的买卖及交收而采用记账方式来投资黄金。由于不涉及实金的交收，交易成本可以更低。

　　当然，不管是投资“纸黄金”还是实物金，最终能否赢利还是要依赖于国际金价的走势。理财专家提醒，投资“纸黄金”应综合考虑影响价格的诸多因素，尤其要关注美元的“风向标”。

　　3. 保证金