第29章 养老育儿，一个都不能少 (4)

　　诚然，女儿要富养，但不等同于娇惯、纵容。今天，你能为孩子提供充足的财富，供其随意使用，明天或许也可以，但是后天就不一定了。财富总有用完的时候，到时如果孩子依旧大手大脚，状况将会如何，不用我说大家也可以想象得出来。

　　“授人以鱼不如授人以渔”，在孩子小时，与其提供给他足够的金钱，不如致力于培养他的“财商”，让他掌握正确认识和运用财富的能力。留给孩子一座金山银山，还可能会有坐吃山空的一天，而教孩子学理财，培养孩子的高“财商”，财富则能伴随他一生。

　　在培养孩子的“财商”方面，犹太人是我们的榜样。从小开始的“财商”培养，使得犹太人成为世界上最有钱的人。虽然只占世界人口的0.3%，犹太人却控制了世界60%的财富。而且，世界上最富有的几大家族，摩根家族、罗斯柴尔德家族和洛克菲勒家族等，都是清一色的犹太家族。

　　写到这里，我想起一篇报道。心理学家对100名3~8岁的儿童展开调查，当问到“你的钱是从哪里来”的问题时，绝大部分孩子认为“钱是从爸爸的兜里掏出来的”，其次是“钱是银行给的”，再次是“钱是售货员给的”，仅有20%的孩子说“钱是工作挣来的”。最有意思的是，竟然还有孩子回答：“钱是长在树上的。”

　　孩子们的回答，体现了他们天马行空的想象力，同时也暴露出他们金钱认识的匮乏。我们不一定非要将孩子培养成大富豪，但即便是做一个普通人，也要具备相应的理财技能，否则不知道要为孩子操心到几时！

　　“子不教，父之过”，咱们不要等孩子出现不良消费习惯时，才想起培养的重要性。对孩子负责任的父母，应该从孩子具备认知和学习能力的那一刻起，就有意识地培养和锻炼他们的理财

　　能力。

　　孩子成长到2~3岁时，基本就可以听懂成人谈论的话题了。此时，如果你们在谈论钱，好奇心强的孩子会询问与钱相关的问题，父母们不要刻意回避，不妨抓住时机向孩子讲解这方面的知识，在潜移默化中，给孩子灌输正确的金钱观。

　　等到孩子稍大一些，4~5岁时，可以教他开始存钱。给他零用钱的同时告诉他，这些零用钱是固定的，让他想一想，如果把几天的钱一次花完，下次要买其他东西时，钱不够或没有钱了该怎么办？这样，可以趁机引导孩子学会储蓄，养成节俭的好习惯。

　　当孩子再大一些，就可以让其学会自己管理金钱。此时，父母可以为其单独设立一个小账户。如果孩子要买东西，先让他与父母一起规划购物单，或制订理财计划。孩子可以从父母处学习到理财的技巧，树立正确的理财观念。不过，父母首先要端正自己对金钱的态度，否则，不正的上梁怎么能培养出良好的下一代呢？

　　当然，在此过程中，父母还可以倡导孩子“流自己的汗，吃自己的饭”，即通过适当的家务劳动获取报酬。日本人在教育孩子时常说一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”孩子长大时，可以鼓励他利用课余时间在外打工挣钱。孩子年纪还小时，父母可以雇用这个“小童工”，比如洗碗一次给2元钱，扫地一次给1元钱……既保证了他们的劳动积极性，又可以让其明白财富应该“取之有道”。

　　不过，我不赞成为让孩子达到自己的预期目标而滥用奖励的行为。有些家长爱对孩子说：“如果你这次考试得了100分，我就给你100元。”这种方式固然可能会提高其学习成绩，但是难免也会让孩子形成急功近利的性格。

　　良好的学习成绩有助于孩子人生境界的提升，同时也可能会帮助其获得更多的金钱，但学习的目的绝对不是钱，而是实现自己的人生价值。培养孩子的“财商”，是为了让孩子形成正确的理财观念，而不是要把孩子培养成一个金钱至上、唯利是图的人。

　　积聚教育金：为孩子成长铺路

　　父母一代人经常对我们说的一句话是，“你们是幸福的一代”，恐怕我们也会对下一代说出相似的话。可是有时候，我觉得孩子本人未必会觉得幸福。

　　前天，单位同事王姐高兴地对我说：“我们家鑫鑫已经学会写四五百个字了。”看到王姐为孩子取得的成绩如此开心，我也有些被感染了。

　　鑫鑫是王姐的儿子，从3岁上幼儿园开始，就学习认字。每天老师教几个，回家后王姐再教几个。除了平时去幼儿园外，鑫鑫周末还要去上舞蹈班。5岁时，鑫鑫的功课负担更重，每天下午回到家就开始写作业：10个生字带拼音抄写10遍，再做10道数学题，之后再给爸爸妈妈朗读一篇英语课文，背两个英语单词。

　　一次去王姐家做客，我发现其实鑫鑫一点儿都不喜欢写作业。写作业时，一会要喝水，一会要吃东西。此时，王姐马上板起脸：“写不完作业妈妈和老师都不喜欢你了，周末不带你出去玩！”小孩子皱皱眉，咬了咬铅笔头，带着满脸的不情愿继续做数学题。

　　我倒觉得王姐不必对孩子如此苛刻，虽然说“百年大计，教育为本”，人人都怕孩子落后在教育的起跑线上，但学习诚可贵，快乐也挺重要。该学习的时候学习，该玩乐的时候玩乐，这才是孩子最应该过的生活。学习是一项持续的大工程，如果在早期争分夺秒，把太多的压力放在孩子身上，说不定会导致他的逆反心理，结果适得其反。

　　自从有了宝宝之后，我和老公商量，绝对不能让孩子沦为只会学习的奴隶。对于孩子将来选择何种职业，我们也不作硬性规定，只要是正当职业，我们就举双手赞成。

　　看起来，我和老公还算是民主的父母，但我们并不纵容。有一点必须坚持：孩子必须要上学。他可以不必读到博士，但必须要接受正规的学校教育；他可以不必成为科学家、思想家等各种大家，但至少要养成健全的人格。

　　不过，一提到上学、教育，可能以后我的宝宝也会头疼，同时，身为普通老百姓，我和老公也并不轻松。宝宝的头疼在于，他可能不喜欢学习，却必须还要学习；我们头疼的是，孩子的教育费用问题。

　　你可别不拿教育费用当回事，听听身边的抱怨就知道，现在教育的成本越来越昂贵了。现在的学校教育，不仅仅考验孩子的智力，更考验父母的财力。而且，随着物价的不断走高，教育费用势必也会水涨船高。中国社会科学院的一份调研报告称，未来中国城市孩子的高中前抚养成本将高达25万元，如果孩子参加高等教育，即上大学，则上升到48万元。

　　说不定，我们家宝宝以后喜欢上学且功课厉害，一口气读到博士甚至博士后。作为父母，看到孩子如此争气，当然满心欢喜，但是如果孩子向你要学费时，你恰恰囊中羞涩掏不出来，耽误了孩子的“百年大计”，估计就会在家族史上留下“遗臭万年”的“恶名”。

　　再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。看来，我和老公必须开始为宝宝的教育准备费用了！

　　对于适合做教育理财的金融产品，我和老公作了如下细致的分析。

　　第一种是教育储蓄，就是专项用于教育的储蓄，最明显的优势是可以零存整取，且能获取整存整取的存款利息，还免缴利息税。最低起存金额为50元，最高为2万元，门槛并不高。但是，其局限性也较为突出，对办理者有明确要求，只有小学四年级以上的学生才能办理；而且还有利率变动的风险，教育储蓄利率以开户当时为准，如果在加息前存入，就无法分享利率提高的好处。

　　第二种是助学贷款，这是专门为家庭经济困难、无力支付学费的在校学生发放的贷款，要求较为严格，对象必须是困难

　　学生。

　　第三种是教育保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开，逐年储蓄，一般是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里提取的教育金。投资年限最高为18年，投保越早，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。

　　我家宝宝生下来不到一年，连幼儿园都没上，我们无法为其进行教育储蓄，当然更无法申请助学贷款。比较之下，我和老公都觉得通过教育保险的方式为宝宝积聚教育金最合适。

　　教育保险由保险公司提供，根据客户需求，他们还可以提供综合保障的组合计划，既能提供教育金储蓄，还可以提供疾病、意外等保障，既方便又划算。

　　而且，不同于成年人保险，少儿教育保险还具有一项特殊功能，即保费豁免。如果父母遭遇重大事故，不能继续缴纳保费，孩子的保单保费可以获得豁免，不会因此失去保障。

　　在各种教育保险中，我们选定了一种名为“金玉年华”的险种。作为投保人，我们每年需缴纳5 165.91元，共10年。第二年，保险公司就开始提供收益，每年750元，连续提供19年。当然，也可以选择在宝宝20岁时，一次性领取22 243元。在宝宝20岁时，还可以获得50 000元的创业准备金。如果宝宝有商业天分，说不定借助这笔资金，就可以在商界大展拳脚。除此之外，宝宝在0~10岁，可享受最高50 000元的重大疾病保障；0~20岁，享受最高95 413元的身故或高度残疾保障。

　　总体看来，这份保险年缴费低，既能提供教育准备金，还包含了创业准备金、重大疾病保险和身故保障金，是一类较为完整的险种。不过，我和老公觉得，它在教育保障方面的力度还不够，等宝宝的年龄达到条件，我们还要为其进行适当的教育储蓄，力求给他提供最扎实和稳固的教育支持。

　　“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”孟子的母亲为了孩子的教育问题可以三次迁移居住地，今天的母亲们由于各种条件的限制无法仿效，但我们仍可以利用现有便利，为孩子的教育和成长尽自己的努力。