第7章 做一个高效家庭财务总监 (1)

　　别把鸡蛋放在同一个篮子里

　　理财除了节俭之外，还要投资，让钱生钱。随着资本市场的不断成熟，以及普通百姓家里钱袋子的日益充足，投资不再是某些专业人员的特权，而是悄悄走进了寻常百姓人家。股票、基金、房地产、黄金……各种各样的投资产品，随你选择。

　　在投资上，你完全可以充分地当自己的家，做自己的主。只是，投资仅仅是提供给人们一种收益的可能性，却不保证你百分之百能获益。它虽然不同于赌博，却一样存在风险，一招不慎就可能导致满盘皆输，这也是常事。

　　如果你不相信，以为我在故弄玄虚，我就讲几个发生在身边的反面事例，作为我的证据吧。

　　有长期炒股经历的人都知道，自2006年年底开始，我国的股市就像被打了“鸡血”一样，一个劲儿地向上涨。牛市的这股牛气，也传染给了中国股民，人们像服了兴奋剂一样，纷纷涌向股市，差点将股票交易大厅的大门挤破。

　　60多岁的刘师傅是我爸妈家的邻居，2002年就踏入股市，也算是一位“老股民”了。但是他出师不利，最初投入的10万元全部被套。不过，刘师傅心理还算强大，没有选择匆忙“割肉”，2007年股市的牛头渐渐抬起来后，他才算解了套。

　　眼看望穿秋水盼了5年的牛市终于来到，刘师傅虽然上了年纪，豪情壮志却丝毫不减，将其存在银行的退休金和住房公积金全拿了出来，毅然加仓15万元。这些可以说是他除房子之外的全部家当了。

　　当时，他在高中教书的女儿曾经不止一次地劝说过他：“您上年纪了，还是多留些钱养老用吧，万一在股市里赔了，您也经不起折腾了！”每次听到这样的反对意见，刘师傅总是埋怨对方乌鸦嘴，并明确表示自己心里有数，且将自己的做法归纳总结为“集中力量办大事”的战略。

　　按照我的理解，如果把财产看成一堆鸡蛋，应该将它们放在不同的篮子里，万一不小心打碎了其中一篮，也至少不会损失全部，其用意也就是分散投资风险。1997年的亚洲金融风暴就给我们留下了惨痛教训，亚洲许多房地产和股票都大幅贬值，当时把所有资产都放在上面的人，损失惨重。

　　股票投资的高风险性是大家熟知的，贸然大量进入并不可取，有经验的人们总结出了一个“80定律”，以及“100减去目前年龄”的经验公式。所谓“80定律”，指的是股票占总资产的合理比重，应该等于80减去年龄，再填上一个百分号。比如你今年30岁，股票可占总资产的50%；如果60岁则以20%为宜。而所谓的“100减去目前年龄”的经验公式，与“80定律”相仿，指的是如果你今年30岁，你可将70%的资金用于股票投资；如果是60岁，则可将40%的资金用于购买股票。

　　按照此公式，刘师傅最多可将资金的40%用于购买股票，可他却坚持将他的“鸡蛋”都放在“股票”这只市场处于飘摇状态的篮子里，其风险性不言而喻。

　　2007年年初，股市天天上涨，成交量也每天创出新高，在别人都在大喊自己赚了时，刘师傅的几只股票却反其道而行之。每一天，他都要承受上百元的亏损。很快，更具打击性的事件出现了，直到现在我还清楚地记得，在2007年2月27日的一场暴跌中，刘师傅购买的一只高价股，股价在一天之内每股下跌了4.5元，股票本金一下子缩水近两万元。

　　后来，虽然股指有所上涨，但随即而来的世界金融危机又将其上行通道堵截。前段时间，我回老家看望爸妈，问起这件事情，爸爸告诉我，刘师傅的股票还没有解套，仍处于亏损状态。

　　股市风云变幻，其规律又难以被我们常人所掌握，所以人们将散户的钱称之为“傻钱”。我觉得，这种说法为股市的风险性作了生动的诠释，却不免有些偏颇。如果所有的散户注定只能在股市中大亏，得不到半点便宜，那人们肯定不会争先恐后去“送钱”，因此得利者肯定大有人在。还有一种可能是，此时赚钱彼时亏钱，或此股赚钱彼股亏钱，综合起来，到底是赢利还是亏损，恐怕只有自己最清楚。

　　将风险降到最低，无形中就提高了赢利的可能性。而将投资的渠道分散开来，无疑就可降低风险。投资理财不是简单地把钱从银行挪到股市，除了股市，还有其他很多可去之处。同时，我们老百姓也没有所谓 “操盘手”的专业水平，与孤注一掷大捞一把相比，在确保安全的基础上，使财产适度增值，就实现了理财的目的。

　　所以，在理财渠道和分配方式上，人们总是推陈出新，民间普遍认同的两个理财定律为“4321定律”和“32221定律”。“4321定律”是家庭资产合理配置的一种比例，指的是可将家庭收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。“32221定律”则是专门针对个人的一种投资组合，即将个人可积蓄的30%用于储蓄，20%用于购买债券，20%用于购买股票，20%用于投资收藏，10%用于购买保险以防止意外。

　　世界上的事情，没有绝对，只有相对，投资也是一样。我们大可以不教条地完全遵守某种定律，却一定要吸收人家的理财思想。事实证明，吸收与不吸收就是不一样。

　　我爸妈家的另外一位邻居韩女士，平时在理财方面颇为注意，存款已经达到30万元。2003年，她将25万元作了如下

　　安排：

　　15万元投资房产，以每平方米3 000元的价格买了一个商铺，虽然当时租金仅为1 500元，但是商铺增值快速，现在已经达到6 000元。仅此一项，韩女士的资产就增值了15万元，再加上数年来的租金，原本用来投资的15万元已经翻了不止一倍。

　　她还用7万元购买了股票。曾经一度，她手里的几只股票不约而同地都呈现出委靡不振的状态，当时考虑到股票投入占家庭资产的比例并不大，韩女士并不着急。后来，随着股票市场的逐渐恢复，这几只股票都开始反弹，升值最快的一只股票股价已经翻番。均衡下来，她在股市的总体收益高于50%。

　　此外，由于韩女士夫妇两人都是公务员，收入较为稳定。她为一家三口分别购买了三份保险，每年应缴保费为1.5万元左右。而且，韩女士夫妇两人的工资，应付日常生活绰绰有余，还可以每年将节余部分存入银行。到目前为止，他们的银行户头上还有10多万元。

　　由于合理选择了理财方式，最重要的是，将资产合理分散到数个篮子里，当时股市的一时失利并没有给韩女士造成财务危机，并最终成功地使财产增值。

　　韩女士刚结婚时，她那既美丽又优雅的外表，就成为我立志学习的榜样。后来，我没有想到的是，在美丽的外表下她还有一颗聪慧的心，将家庭理财安排得井井有条，科学得当，又多了一条值得我学习的理由。

　　存银行，不靠谱！

　　一方水土养一方人。在理财这件事上，地区不同，人们的选择也往往有所差别。

　　有人针对京沪穗三地人的理财方式作过以下一番经典评价：如果大家手中都有一元钱，北京人会全部存到银行里；上海人会把一半存到银行里，另外一半拿去做投资；广州人则会向其他人再借一元钱，拿两元钱做投资。

　　北京人理财讲究安全、保值，在他们看来，将钱存入银行，每天看到存折上的数字，心里感觉才踏实。因此，一些北京老大爷将攒够12年的生肖贺岁金条视为理财上策。上海人理财追求完美，永远都行走在寻找收益和风险最佳平衡点的路上。因此，一套建在上海的房子，一年之内可能会被几经转手，在此过程中，可能会有数人因此暴富。广州人理财则更激进，喜欢“来钱快”的门道。因此，无论是炒房还是买彩票，只要是高风险的游戏，他们都玩得津津有味。

　　与其他两个地区的人相比，北京人理财的保守程度可见一斑，难怪在一些人的心目中，北京人属于“吃老本”的一群人。

　　无疑，储蓄是最传统的一种理财方式，把钱存在银行里短期内最安全，但长期来看的话，则是危险系数最高的理财方式。

　　虽然老公不是出生在北京的土着，但传统思想浓厚，他对储蓄的热情也超出了我的想象。婚前，他唯一的理财方式就是将发下来的工资存进银行。对于他的这一做法，在结婚之前，我曾不止一次劝过他。可是，每次他都当做耳旁风，并把自己的行为美化为稳重，还反问我：“银行存款何错之有？”

　　银行开设的初衷，就是为人们的资金提供安全的存放之地。去银行存款的行为本身没有错，错就错在存款利率太低，因而不适宜当做长期投资工具。

　　人的一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少钱，而是取决于如何理财，选用何种理财方式。