第8章 做一个高效家庭财务总监 (2)

　　其实，任何事情都是在比较之下，才能得出更直观的感受。银行存款利率低，不是我们的污蔑，而是与物价上涨以及其他投资收益相比较得出的结论。

　　如果银行利率不能高过物价上涨，那么这就意味着，存款者财富缩水，中国进入“负利率时代”。我奶奶就是中国人民生活在负利率之下的见证人之一。

　　1997年，奶奶将辛辛苦苦攒下的400元钱存入银行，2010年她决定取出来。经过13年的“沉淀”，奶奶连本带利得到835.82元。13年的时间，足以让一个睡马路、沿街乞讨的穷光蛋，变成一位坐拥数十亿家产的富豪。可是奶奶的400元钱，在银行中等待了13年后，其结果只是翻了一倍，这个结局不免让人唏嘘。一倍，看似不错的收益，可惜付出的时间成本过于惨重。13年前，400元钱可以在郊区买一套住房，时至今日，800多元钱能做什么呢？可能连去一个略微高档的酒店住一晚还不够。

　　名人理财的故事，虽然容易让人心情激动，但因为与现实情况相差太大，且距离过于遥远，给大家带来的启示并不多。但发生在身边的真人真事，则可以给大家带来最直观的感受。听完奶奶的存款故事，老公表现出“痛改前非”的模样。知错就改，就是一个大有前途的好孩子。

　　趁热打铁，我又给老公算了一笔账，这笔账的结果更让老公欢欣鼓舞。

　　这笔账的大致情况是这样：从现在开始，如果我们每年定期向银行存入1.4万元，如此持续40年，按照银行5%的平均利率计算，我们将收获169万元。但是，如果我们将每年应存的1.4万元，投资到股票或房地产，或许能获得每年平均20%的投资回报率，那么40年后，将收获一个令人惊讶的数字。

　　我让老公猜，他给出的答案是200万~800万元之间。看我摇头否定，他试探性地问道：“1 000万元？”

　　看着他疑惑的眼神，我直接把谜底揭开：“正确的答案是1.0281亿元。”果然，这个答案极具爆炸性，但根据财务学计算年金的公式，最终的答案的的确确是1.0281亿元。

　　同样的数目、同样的年限，投资所得是存款所得的60倍之多，银行存款直接被打败！

　　听完我算的这笔账后，老公两眼放光，仿佛已经在想象自己40年后成为亿万富翁的模样。接着，他马上回房间，拿出一张存折交给我，里面的数额还不小。我直直的注视让他有点发毛：“这是我婚前留的一点儿私房钱，现在交给你，咱们杀入股市，大赚一把！”

　　没想到，给老公上理财课，竟然还有意外收获。看在他“自动坦白”的份儿上，我就从轻发落，既往不咎。“以后，我们要做到财务彻底透明，夫妻合力，才能收获更多的‘金子’。”

　　听完，老公频频点头，还不断催促我去银行取钱。看他着急的样子，我感到既搞笑又可气，将存折直接交给他：“把钱全拿去买股票、基金，我们喝西北风啊？”

　　身体是革命的本钱，生存是发展的前提，理财不是激进的革命，发财也不是一步登天。行走在理财的道路上，我们不能完全依靠希望，而忽视眼前切实的存在。作为一种理财方法，银行存款或许已经落伍，但对生活来说，银行存款却是必不可少的。

　　生活是平淡的，却也是状况百出的，谁都不能保证下一秒不会出现用钱的事情。更换家用电器、生病去医院……每一件都是突发事件，每一件都需要用钱。

　　与股票等投资方式相比，银行存款的最大优势是存取方便，最大的用处就是可以以备不时之需。我和老公商议，在银行户口里存入相当于6个月生活费的活期存款，再存入一份相当于一年生活费的定期存款。

　　把钱存入银行，想依靠它赚钱不靠谱，可是银行作为一个短期放置金钱的地方，可以说是相当靠谱又安全。

　　为爱情投份保险

　　一天晚饭之后，我问正在看电视的老公：“你觉得怎样才算有责任心的人？”老公马上知趣地列举：“将全部工资交给老婆打理；晚上10点之前回家；周末与家人共度；坚决不找‘小三’……”

　　看着他说得挺热乎，我听起来却非常耳熟，突然想起来，这是前几天我们看的一本杂志上的原话。这个家伙，竟然全部记下来了，可能是为我的突击检查作的准备。看来，傻傻的老公也不算太笨。

　　答完后，老公扭过头，重新将注意力转移到电视上。看着他一副“甩手掌柜”的样子，我就气不打一处来，声音自然提高了数十分贝：“难道你没想过买保险吗？”

　　“怎么了？老婆大人，你改行卖保险了？”没想到，他还是一副嬉皮笑脸的样子。

　　虽然听说过种种关于保险经纪“暴富”的传说，我自认不具备他们那种时刻笑脸对人的亲和力，以及面对拒绝的不屈不挠的精神，我这辈子恐怕是没有从事保险行业的可能了。“我不是要卖保险，我是想买保险。”

　　“咱们不是在单位办理社保了吗？还需要额外购买商业保险吗？”老公仍然一头雾水。

　　我相信，与老公想法相似的肯定大有人在。但是，社会保险虽然覆盖面广，收益率却很低，还会受到各种条条框框的限制。前段时间的某个周日，我们单位王大姐的老公不幸遭遇车祸，车毁人亡。王大姐老公年纪并不大，才35岁，是家中的顶梁柱，他生前也参加了社会保险，可王大姐最后领取的社会保险金还不足600元（当然，不包括本单位的抚恤金和肇事单位的赔偿金）。

　　600元，的确是一个让人难以接受的数字。但是，不管接受与否，却也合情合理。地球人都知道，社会保险的“五险”是指工伤保险、医疗保险、养老保险、失业保险和生育保险。王大姐老公在工作8小时外遭遇事故，不属于工伤保险；出事后立即死亡，医疗保险也用不上；没到退休年龄，只能返还养老保险中个人缴纳的部分；车祸又与失业保险和生育保险完全沾不上边。

　　由此来看，社会保险虽是基础，却杯水车薪。从长远来看，如果经济条件允许，可以用一些商业保险作补充。“社会保险+商业保险”，才是最聪明的选择。

　　况且，购买保险的花费，往往并不高，只需几千元左右。如果将这笔钱存入银行，注定不会发财；拿来做投资，也不会有天翻地覆的变化。但是，如果用来买份保险，说不定在发生意外状况时，就会得到上百万元的保障。

　　老公听进去了我的话，于是接下来的日子里，我和老公一有空就会关注一些保险信息，对大街上散发的一些保险手册，我也不再拒绝，而是拿回家进行研究，说不定会有重大发现呢！

　　一天下班后，老公神秘兮兮地问我：“你听说过爱情保险吗？”我以为他又在开玩笑，谁知他一本正经地说：“真的，要不我们买份爱情保险吧。”原来，他单位新婚不久的大宝夫妇联手购买了一份爱情保险。根据这份保险，只要他们一直携手相伴，到结婚25周年时，就会得到一份银婚祝贺礼金。

　　我马上找来“爱情保险”的资料。原来，所谓的爱情保险是一些人寿保险公司推出的由夫妻双方共同购买的“联合人寿计划”。夫妻双方只需要购买一张保单，共同支付保费，两人就都可以成为被保险人，都享有收益权。这种保险不仅具备两全或终身的人寿保障，被保险人还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。

　　对婚姻中的两个人来说，幸福婚姻既是快乐的感受，同时也是肩上的责任。两人共同为婚姻投保，既能够增强自己与爱人甘苦与共的责任心，还可以督促两人珍惜彼此的幸福婚姻。

　　爱情保险，既有名，又有实，我看行！

　　经过左挑右选，我和老公都看中了一款“一生一世爱情险”。首期年保费，我们支付了1 612.7元，以后每年我们都缴纳等额保费，持续20年。在此期间，每三周年的结婚纪念日，我们可以领取一次保险金。前六次，每次可领取999元—这个数字我喜欢，象征天长地久；20年后，即第七次领取保险金时，我们可领取1 999元—这个数字我更喜欢，寓意感情随着岁月的递增而增加，让人心头备感温暖。

　　同时，我们还获得了一笔爱情保障金。在将来，无论在任何时间，或出于任何原因，当我和老公其中任何一个人不能再领取上述保险金时，对方就会得到20 999元的爱情抚恤金，寓意爱的永恒。

　　而且，这个险种可以保我们到100周岁，有“白头偕老”的寓意。在此期间，我们缴纳的保险金，会通过红利的方式不断积累，等到我和老公银婚或金婚时，还能收到相应的祝福礼金。

　　从理论上来说，我知道给爱情上保险其实并不可行。感情不像物质，看不见摸不着，这种“飘来飘去”的感觉，难以形容，可能说来就来，说去就去。如果爱情没有了，婚姻也就失去了存在的意义。但是，现代社会离婚率的提高，并非完全是因为爱情的终结，有时甚至是由一时负气、沟通不畅产生的误会所致。