第9章 做一个高效家庭财务总监 (3)

　　有这样一个充满黑色幽默的故事。老公出差回来后刚走到家门口，突然听到自己家里飘出男人打呼噜的声音，在门外犹豫了5分钟后，他选择默默地走开了。走出小区，他给老婆发了一条短信：“离婚吧！”然后，他毅然扔掉手机卡，并且远走他乡，发誓再也不会回到这个伤心之地了。三年之后，他们在另外一个城市偶然相遇，两人相看默默无语。还是妻子先打破僵局：“当初为什么不辞而别？”他讲述了当时的情况，妻子转身离去，淡淡地说：“那是瑞星杀毒软件……”

　　这个故事，让我和老公唏嘘不已。如果当时他们夫妻能够就此事开诚布公地谈一谈，或将离婚的事情向后拖延一段时间，说不定结局就会大不同。

　　而如果他们办理了爱情保险，考虑到离异可能会失去大额保险金，就可能不会离得如此干脆，这就给了爱情和婚姻提供了发生转机的时间。通过爱情保险，给婚姻加上一条经济的链条，相当于给爱情加了一些外力，你说还有比这更值得的投资吗？

　　当然，并不是所有的夫妻都想购买爱情保险。有人会认为，夫妻两人的感情经得起生活的磨砺与考验，不需要形式兼具内容的爱情保险来加固。“仁者见仁，智者见智”，这种观点无可厚非。你可以不买爱情保险，但我的建议是，为了给刚刚建立的小家庭提供保障，也为了对爱人负责，还是可以选择一些商业保险。

　　为人们提供全面保障的商业保险包括意外伤害保险、医疗险和寿险三种。一般情况下，咱们新婚小夫妻家庭收入还不太高，经过结婚买房等一番折腾后，积蓄更是所剩无几，购买保险产品时，可以优先考虑意外险。

　　不可否认，咱们现在还年轻，身体素质好，但就像阿甘所说的，“生活就像一盒巧克力，谁也不能保证下一块是什么味道”，意外事故防不胜防。如果遭遇重大事故，一旦残疾，失去工作与收入，对小家庭来说意味着沉重的打击。发生意外伤害，是任何人也无法改变的事情，但如果能够在事故后得到一定的经济补偿，最起码可以减轻生活压力，缓解生活困难。这就是意外伤害险的最大用途。不过，意外伤害险只有在投保人发生意外事故后，才给予赔付，如果没发生则不予以返还。但咱们也不用觉得吃亏，就算是花钱买平安了。

　　一般的意外伤害险并不包括因意外伤害而产生的医疗费用，所以，为了在医药费贵得“吓死人”的今天还能看得起病，资金力量薄弱的咱们，不妨再购买一份重大疾病保险。作为家庭的经济支柱，夫妻两人最好都购买重大疾病保险，这样不仅可以在治疗重大疾病时，获得经济上的援助，还具有豁免功能，即在期满时可以将保费连本带利拿回来，起到“有病治病，无病养老”的强制储蓄效果。

　　至于寿险，即养老保险是否购买，我觉得可以因个人而异。如果没有办理社会养老保险或认为前者不足够养老使用的话，想以商业寿险作为补充者，也可以购买。

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福。”购买商业保险是一种负责任的行为，其基本概念是：年纪越轻，保费越便宜。通过保险来转嫁风险，减少财务损失，也可以起到理财的作用。

　　不过，冲动是理财的大忌，不可听信保险推销员的一面之词，头脑一热，就一股脑儿将全部商业保险都买回家。毕竟，保险不是白送的，也需要花钱购买，如果因为买保险花光所有钱，那就真的不保险了。在考虑保险保障的数额和保费支出时，我们要从实际出发，保障数额可以是年收入的10倍，但保费则以年收入的1\/10比较合适，以免影响到日常生活开支。

　　在股海中寻找一块木板

　　捷克作家伏契克曾提醒我们：“人们啊，我是爱你们的，但你们可要警惕呀！”其实，在投资时，我们时常需要这种小心翼翼的提醒。人们义无反顾又兴致盎然地冲入股市，最后的结果，却往往与我们当初美好的愿景相违背。经历过无数次“抛还是不抛，追还是不追”的纠结，大多数人还是难逃散户的命运—接二连三的亏损。

　　不止一个人义正词严地警告我们，中国的股市更像是一个大赌场。我们对现实中的赌场深恶痛绝，但我们对资本市场上的赌博游戏却总是乐此不疲。随着资本市场日益喧嚣，越来越多的人参与到了这场赌博游戏中。

　　我和老公属于再平凡不过的平凡人，自然也不能抵抗股市的诱惑。更何况，还有“杨百万”、“刘千万”之类的楷模，在激励着我们这些想发财都快想疯了的小散户们。

　　和股市资深股民相比，我自然是“菜鸟”一只，但在老公面前，在我们这个小家庭里，情况就不同了。凭借此前曾经侥幸小赚过一把，在老公这个股盲面前，我经常以“股市达人”自居，屡屡向他展示我“三脚猫”的股市功夫。

　　婚后没过多久，我与老公就为家庭购买了第一只股票。这家上市公司，名字叫得很顺口，业绩也看着无比顺眼，没错，就是它了！

　　大概一个月后，这只股票从每股20元上涨到了21元。每股赚1元，不算少了，我当机立断决定要抛。老公却有些迟疑，并表示股市专家看好这只股票的涨势，他觉得涨势刚刚露头，可以再观察观察。当时我对老公的贪婪表示不屑，当天还是选择全部抛出。

　　没有想到的是，此后大盘指数依然“噌噌”上涨，被我抛掉的股票已经上涨到了每股25元，我肠子都快悔青了。不过，幸好老公实在厚道，没有对我落井下石。看到股市一片大好，我们商定还要再冲进去。

　　于是，我们又选择了一只每股价格为25元的股票。不到一个月的时间，等它上涨到每股28元时，我们及时抽身，每股赚了3元。如此反复几次后，我和老公欣喜地发现，我们的股票户头上多出了几千元。

　　“看看吧，比你存款效率高出不止几倍吧！”那几天，我承认自己有些飘飘然，对自己的认知有了脱胎换骨的改变—原来咱也是炒股能手，也能创造“不亏”的神话。你们看着吧，过不了一年半载，股市上就会杀出一匹黑马，那就是本人“青百万”！哎，原来那些炒股亏损的散户前辈们，炒股技术实在是太不高明了。

　　此后，大盘指数越来越高，我和老公在市场外面徘徊，为到底要不要再次冲进去而纠结。

　　大盘走势那么好，股价也一个劲儿地捷报频传，连买菜的老大妈都开始讨论股票了。我开始担心股市是不是已经泡沫四起了。但当我和老公去四周的舆论场所溜达时，很多分析师都信誓旦旦地告诉我们，现在是牛市，闭着眼睛炒股都能赚钱。同时，某只股票会大涨的信息也源源不断地灌进我们的耳朵。

　　狭路相逢勇者胜，我和老公一咬牙，就以每股40元的价格买了这只股票，想着只要能涨到41元就立马抛掉。

　　但是，大盘似乎看懂了我们的心思。我们刚进股市，还没来得及喘口气，大盘就跌了，这只所谓的黄金股，也跌得一塌糊涂。哎，没办法，命不好，被套了！

　　没过多久，大盘又拉出一根小阳线。股市给了点阳光，我和老公就又开始灿烂起来。灿烂之后，乌云又开始压顶，第二天大盘又跌了，我们买的股票开始泛绿。但我和老公当时还心存幻想，觉得这可能是某个谷底，于是“冒天下之大不韪”，又试探性地投入了一笔小资金。可惜第三天，我们的梦想再一次被摧毁，大盘跌得更欢了。如果当时让我们割肉，打死也不甘心，好吧，我们作好打持久战的准备了。

　　然而此后，大盘依然跌个没完没了，我们先前认定的谷底原来是一个山顶。这次，我们结结实实地倒在了山顶上。

　　中国的资本市场如同潘多拉的盒子，大多数人都在盒子外徘徊。赌跌还是赌涨，更像是在玩一个证据不足的推理游戏。

　　经济学家吴敬琏说：“我从来不炒股。”谢国忠也规劝人们：“只要楼市不崩盘，普通投资者最好不要奢望从中国股市里赚到免费午餐和新汽车。”这些擅长分析中国经济，并保持一定洞察力的经济学家们，都对股票市场退避三舍。

　　对于大部分像我和老公这样的散户来说，身无所长，对中国经济尤其是资本市场只知其一不知其二，甚至连其一也要打个折扣，炒股更是高风险的游戏。怎样才能在股市中赚到钱，而不成为熊市中哭到最后的人？总结自己的炒股血泪史，我觉得，最好的办法是放弃过于乐观的发财梦—放长线，钓大鱼。

　　股神巴菲特已经给我们提供了鲜活的样本。

　　有人说，如果你在1956年把1万美元交给巴菲特，它在今天就会变成大约2.7亿美元。“今天”到底是什么日子，我们不得而知，但一定是2000年之后的某一天。这就是股神巴菲特所创造的投资奇迹。“巴菲特聚集金钱的速度比飞出枪膛的子弹还要快”，并不是说他有多冒险，股票换手的速度有多快，而在于他的稳健投资理念。巴菲特绝不干“没有把握的事情”。