第14章 不得不说的买房那些事儿 (4)

　　害人之心不可有，防人之心不可无。在尚不规范的房地产市场中，陷阱无处不在，我们买房时不要一味地贪图便宜，在保持警惕性的同时，还要勇敢地拿起法律这个武器来维护自己的权益。

　　买房涉及的工程、质量、物业管理等多个领域的法律问题比较复杂，即使咱们经过多方考察之后，也很难通过个人的努力搞清所有的问题。为了有效维护自己的正当权益，我们可以与该领域的专业人士、法律人士取得联系，以获取相应的帮助。

　　买房就是想找一个安身立命的地方，平平安安地生活，大小无所谓，稳固安全最重要，纠纷矛盾更是越少越好。把握住购房合同这一关，可以减少你购房的后顾之忧，还可以让你节省一笔不该支出的费用。

　　像选老公一样选房贷

　　聪明的女人，应该要有自己的事业，最起码也要有一份可以自食其力的工作，还要有一个幸福的家庭。当然，幸福家庭的前提条件是，找到一个合适的老公。

　　“男怕入错行，女怕嫁错郎。”选对老公，就像是踏上了一条光明宽敞的大道，行走起来踏实且惬意，路上的辛苦也会变得心甘情愿；而嫁错人，就像跌入一条狭窄又阴暗的下水道，周围是伸手不见五指的黑暗，即使锦衣玉食、住别墅、开跑车，也终究让人看不到一丝光亮。

　　有人可能会说：“那有什么，大不了离婚，重新选择！”离婚率往往与一个国家或地区的发达程度息息相关，思想观念的日益开放，使得离婚这件事情也不再像以前那样被鄙夷。但对于当事者，尤其是女方来说，离婚对其造成的真正伤害是，一段留在心中的惨痛记忆，以及对未来美好幻想的破灭。

　　或许，破灭的幻想可以再重新燃起，惨痛的记忆也可能会消失，但经历的一切，总会在心间留下痕迹。

　　所以，女人在寻找结婚的另一半时，千万要睁大眼睛，慎重选择。在千万追求者之中，不一定非选择那位多金的富二代，他有可能是个情场老手兼纨绔子弟；也不一定非选择骑着白马的帅哥，他有可能是“唐僧”；要选就选那个真心实意对你好，且踏踏实实的男人。

　　至于怎样选，姐妹们可以参考一些相关书籍，我在这里就不再赘述了。实际上，没有沉鱼落雁、闭月羞花之貌的我，当初并没有因为选择多而困扰过，但是，大家不要因此而否定选择的重要性。

　　山不转水转，在选老公时选择余地有限，到买房贷款时，我却面对了诸多选择。为了在热火朝天的房地产市场上可以拿走属于自己的那杯羹，各家银行都对个人住房按揭业务争先恐后地进行了创新。房贷开始呈现多样化的色彩，这也为我们借款人提供了更多选择。

　　每一位购房者，都有权利和机会去面对这些选择。如果你能从中选出最适合自己的贷款方式，或许就能发现，贷款其实也可以很精彩。

　　于是，我和老公开始恶补房贷知识。在那段时间里，每天下班之后，我们推却了所有的娱乐活动，像两个小学生般钻研房贷知识。

　　功夫不负有心人，经过苦苦研究，我们大致理出一些脉络，搞清楚了每种房贷方式的优缺点。现在，我将我们的部分“心血”整理成表格，以飨所有准备买房的读者们。

　　表3-1 主要房贷方式优缺点对照表

　　房贷名称简介优点缺点适宜人群

　　公积金贷款政策性的住房金融贷款利率低缴纳公积金的购房者

　　固定利率房贷利率固定，不会变化抗加息不能享受降息的优惠，也不利于提前还贷收入固定的购房者

　　浮动利率房贷根据市场利率变化而变动降低减息的风险加息时需支付更多利息对未来减息充满预期的购房者

　　接力贷父母与子女同为借款人可以适当拉长贷款年限易出现房屋产权纠纷40岁以上或刚工作的购房者

　　循环贷随时借款、随时还贷贷款额度高，使用年限长用途较为局限收入不稳定的购房者

　　移动组合贷个性化的还款方式可以灵活变动一段时间内还款压力大暂时遇到经济困难的购房者

　　与其他贷款买房的人相似，我和老公对贷款利率都很敏感，因为在整个贷款期内，利息支出是决定贷款成本的变化因素，它取决于占用银行的资金额、占用时间以及利率水平这三个因素。

　　在各类房贷项目中，公积金贷款年利率仅为3.87%,比商业住房贷款低出近两个百分点，理所当然成为我们的首选。我们单位刘姐买了一套40万元的住房，贷款28万元，她采用了公积金贷款方式，年限为25年，月还款1 548元，25年总还款46万多元，支付利息18万多元。一提及当年的选择，她现在仍觉得庆幸，如果采用一般商业贷款，25年的还款总额就会变成51万多元，要足足多付给银行5万余元。

　　除利息低之外，公积金贷款的还款方式也比较灵活，只要借款人每月的还款额度不低于“最低还款额”即可，便于借款人进行资金安排。而且，采用公积金贷款方式，首付压力较小，贷款年限却更长。一般来说，公积金贷款最高可贷到9.5成，贷款年限最高可达30年。商业贷款最高只能贷到7成，最高年限为25年，如果你购买的是二手房，最高则只能贷到20年。

　　更重要的是，公积金贷款由国家、集体、个人三方共同负担，有国家这座坚强的大靠山，还有什么让人不放心的呢！

　　因此，我认为公积金贷款具备一位好老公的特质：因为利率低，给生活带来的风险小，相对地为生活增加了更多保障；贷款年限长，支付的利息却不多，如同一个身体健康的老公，可以照顾你更长时间，与你相处时大多数情况都为你考虑；有国家、集体的共同负担，让“他” 的肩膀更宽厚，可以承担更多的家庭重担。

　　单位为你办理的住房公积金，千万不要浪费，在买房时不妨充分加以利用。但是，如果你与我一样身在北京，我觉得有必要提醒一下，向北京住房公积金管理中心申请公积金贷款，申请人住房公积金缴存还必须满足以下两个条件：

　　第一，借款申请人住房公积金账户必须已经建立12个月或以上，同时必须是足额正常缴存，包括按月连续缴存、预缴、补交住房公积金，在申请贷款时还必须处于缴存状态；

　　第二，如果你是在职期间缴存住房公积金的离退休职工，则不受北京住房公积金缴存时限限制，只需满足建立的住房公积金账户处于缴存状态即可。

　　其他地区可能有各自的相关规定，在使用前，可以先向相关部门咨询，以免“起大早却赶晚集”。即使不凑巧，不符合住房公积金贷款条件，你也不必过于灰心。

　　“条条大路通罗马”，房贷不仅只有住房公积金一条光明大道，根据家庭情况作出适当选择，其他商业房贷照样也能成为“好老公”。

　　比如我的同学小茜，2007年最大的梦想就是生个“金猪宝宝”。不过，由于小茜体质不好，育子计划一旦实施，就意味着她这个“准妈妈”将“停工待产”，丧失一年的收入。而为了让宝宝出生后就能住进自己的房子里，小茜夫妻正准备贷款买房。更不凑巧的是，小茜夫妻单位都没有办理住房公积金。如果将月供全部推给小茜的老公，听起来有点不人道，但如果拖欠月供，小茜肚子里的“金猪宝宝”估计会嘲笑“房奴爸妈”了。

　　无可奈何之际，小茜夫妻经高人点拨，选择了一种可以随时调整还贷方式的“移动组合”房贷。采用这种房贷方式，小茜夫妻可以根据自己的收入预期灵活调整还款方式，经济压力大时少还，有能力时多还。就像一位称职的老公，在你状况不佳时，体贴的他就不会给你太多压力。

　　在小茜怀孕没有收入的一年中，为减轻小茜老公的负担，他们将月供数额调至最低。在小茜“出关”后，他们又将月供数额适当调高。这样，小茜夫妻顺利完成了“金猪宝宝”计划，还如期搬进了新房子。

　　虽然前期月供较低，增添了日后还款的压力，但凡事有所得必有所失，“主要矛盾”得以解决，后期付出一些代价也是理所当然的。

　　小茜夫妻虽然没有住房公积金，起码工作收入还算稳定，相比之下，同学小雯夫妻的经济状况则令人担忧。小雯夫妻都从事“吃青春饭”的行业。高中毕业后，小雯就进入一家模特公司做模特，在公司认识了同为模特的老公。

　　模特这个职业，表面光鲜亮丽，收入也不菲，但随着年龄的增长，除非转型成功，否则收入就会渐渐走下坡路。趁着还没人老珠黄，身材走样，在收入尚可的时候，小雯夫妻把买房提上了议事日程。

　　由于公司没有为员工办理住房公积金，他们又没有能力全款买房，只能将目标锁定在商业房贷上。经过一番对比之后，他们选择了某银行推出的“双周供”。

　　所谓“双周供”，就是每两周还款一次，每次还款数额是原月供的一半。“双周供”的贷款利息少于月供，相应的供款期也有所缩短，当然，每月的还供压力也相应增大。对小雯夫妻来说，最近数年，他们的经济来源有保障，能够应付压力较大的还款。数年后，他们的收入可能会开始缩减，缩短供款期恰恰可以解决他们的后顾之忧。

　　我一直坚信，夫妻之所以离婚，可能并不是某个人品质恶劣所致，极有可能是两个好人并不合适。推而论之，各种房贷也并没有好坏之分，有的只是适合与否。适合你的就是好房贷，不适合你的也不一定是坏房贷，可能是别人的好房贷。

　　总之，挑选房贷，不要人云亦云，不一定要挑别人眼中最好的，而要选择最适合自己的那一款。

　　提前还贷里的“小九九”

　　房子买上了，银行的债务也背上了，我和老公就像两只背着重壳的蜗牛，一步一步地往前爬，期待着云开见月明。谁都想无债一身轻，钱包却偏偏不争气。我们只能眼看着银行化身“强盗”，将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。