第15章 不得不说的买房那些事儿 (5)

　　众所周知，房贷利息是各大银行赢利不可或缺的一块“肥肉”，贷款买房的人越多，银行就越开心。自1998年国家大刀阔斧地取消了福利分房制度后，中国房价就像芝麻开花—节节高。其中，受益者不仅仅是大兴土地财政的地方政府，以及眼中只有高利润的地产商，还有专门从事“金钱交易”的银行。

　　每当老公“咬牙切齿”地向我埋怨银行太黑时，我总是这样劝他：“没关系，反正咱们都还年轻，银行贷款慢慢还，人家银行帮咱们这么一个大忙，怎么着也要让人家赚点钱啊。”

　　老公不是三岁小孩，当然不会被我的三言两语安抚住。一天，他在网上发现了一个名为《银行住房贷款竟按一年372天计息》的热帖，立刻拉我去看。发帖者推算，银行每个月的计息日为31天，不是按照实际月天数或30天计算，这样算下来，每年为372天，与每年的实际天数365天或366天相比，足足多出6~7天。

　　尽管有银行人员站出来辟谣，且发帖者的根据无处可循，仍旧有部分跟帖者，群情义愤地大骂银行。在当今社会，尤其是网络通信发达的今天，处于迷惑和压力之下，人民群众的情绪就像干燥的鞭炮，很容易被点燃。

　　还好，我与老公都不是那种头脑发热的人，对于“372天”的推算，我们都持怀疑态度，没有与其他人一样盲听盲从。只是，银行利息就像一把达摩克斯利剑，时刻悬挂在我们头上，偶尔从梦中醒来，看着头顶上的剑，难免心跳加速。

　　转眼到了年终，老公单位一次性下发了几万元住房补贴。看着这笔“巨款”，我们打心眼儿里高兴，老公表示，想用这些钱提前还房贷，以减轻利息的压力。

　　提前还贷，无论是增加月供数量，还是缩短贷款期限，都可以减少银行的“盘剥”，当然是一件可喜可贺的事情。如果我是银行，我乐于贷款人提前还贷，毕竟可以早一点收回贷款本金和利息，确保资金安全。

　　不过，事情往往不像我们想象中的那样简单。银行的逻辑不同于我们，要不然我们每个人都能成为银行家了。你抱着大把真金白银送上门，人家也未必会正眼看你，更别提“笑纳”了。

　　你千万别不相信，这可是我用汗水和辛苦“四进银行”才得来的经验之谈。

　　经过商量，我和老公决定提前还贷，并将每月还贷数额提高。银行的一位男职员接待了我们，得知我们的来意后，他面带微笑且不失真诚地表示：“可以提前还，但是要先填表， 10个工作日之后再来看能不能批下来。如果批下来，就可以提前还。一般不会出现问题。”然后，他又贴心地提醒：“下次来，最好避开每月5日~20日最忙的时候，另外这个月贷款的钱也不用存了。”

　　10个工作日之后，我和老公再次来到这家银行，一位年轻的女职员接待了我们。我们向她表明了情况，谁知她的回答把我们当场“雷”住了：“每月20日后不能办理！”

　　同是一个单位的职员，给出的回复怎么如此不同。我脱口而出：“是你们这里的一位男职员让我们这时候来的。”女职员表示无奈：“像你们这样每月增加还贷额的申请，短时间可能不会批下来，三个月之后才有可能。而且，每月过了20日就不能再办理此项业务了。”听完，我和老公大眼瞪小眼，都有些懵了。

　　既然遭遇了不熟悉业务的银行职员，无奈之下，我们只有尽力争取这位女职员的“同情”和理解了。她也友好地表示：“你们下个月8日或9日再来吧，不过，要避开周六和周日。”当天，虽然没能成功办理提前还贷业务，我和老公仍心怀感激而归。

　　又过了10个工作日，我和老公“三进”银行。这次仍是上次那位女职员值班。当她在电脑查询还贷情况之后，吃惊地问：“最近两个月的房贷怎么没还？”这次，我们又懵了：“是第一次那位男职员告诉我们改了贷款协议之后再还的。”

　　女职员摇摇头：“银行是要考察还贷人的诚信度的，不还不行，你们现在赶快还上吧。”等我们还上之后，她又说：“这个月办不成了，下个月再来吧。你们最好在下个月10日以前来，人少，但要避开‘五一’假期。”

　　虽然又白跑一趟，但是，我们又一次因为“谆谆教导”“感激”而归。

　　“五一”后的第一个工作日，我和老公早早踏进了银行大门。这次值班的是一位新面孔。表明来意之后，他的回答直接将我和老公打回冬天：“领导刚开了会，不让提前还贷了。”

　　这次，老公忍无可忍，声音提高了几十分贝：“我们已经来四次了，你们每个人的说法都不一样！”看到老公发脾气的样子，男职员的态度开始缓和：“你先别着急，我去问问领导。”接着，他走到另一个柜台，与一个人商量了5分钟之后，走过来对我们说：“今天就给你们办。”在办理的过程中，男职员还说了一句：“其实哪天都能办理。”对此，我和老公都表示无语。

　　不过，曲折归曲折，能够提前还贷，我和老公还是备感满足。对于贷款买房的人来说，提前还贷可以减少利息的支出，但是对于银行来说，则意味着可以获得的利息有所减少，同时，还会打乱其原本的“资金运转计划”，不利于整体业务的开展。而且，提前还贷数量的增加，在一定程度上会加重银行的业务量。在费力不讨好，甚至还会损失利益的情况之下，个别银行就会抬高门槛遏制客户提前还贷的欲望。

　　因此，在向银行申请提前还贷时，首先不妨仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条款，看清楚合同里是否有关于提前还贷要缴纳违约金的标注。如果不幸真要缴纳违约金，可以将违约金数量与提前还贷节省的资金相对比，权衡后再作选择。

　　要是合同中没有提及违约金，大家可以电话咨询办理还贷业务部门的地址、电话以及办理时所需满足的条件。这样就不用浪费时间去银行跑一趟了。

　　一般来说，提前还贷者需要提前向银行提交书面的还贷申请，此后由银行进行审批。审批过程短则5~7个工作日，长则十天半个月，有的甚至长达一个月。在此，我提醒大家，尽量要早去申请，因为个别银行对每月的提前还贷总量有所控制，超过一定限额后，就会被延期到下个月。

　　此外，面对房贷，大家要保持清醒和理智的头脑，不要盲目跟风提前还贷，在作决定之前，要先考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等。一般来说，有三类人不用着急提前还贷。

　　第一类是在一年内有其他资金需求的贷款人。为了少还一点利息，却使一家人的生活水平大打折扣，并不划算。当然，如果你能忍受天天吃方便面的生活，依旧可以提前还贷，但我还是要提醒你，现在物价飞涨，到时候你可能会发现，连方便面也吃不起了。

　　第二类是有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。一般情况下，中国人民银行加息时，其他投资渠道的收益率也会随之提高。如果大家在股票、基金等各类理财产品上的投资收益大于房贷利率，可以考虑暂时不提前还贷，以获取更高的回报。

　　第三类是房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人，尤其是采用“等额本息还款法”者。如果还贷时间超过5年，50%以上甚至80%的利息已被还完，剩下的所需还款项目主要是本金，因此，提前还贷的意义不大，不如将多余资金投资到理财产品中。

　　米兰·昆德拉在《生命不能承受之轻》中写道：“有所负担，我们的生命越贴近大地，它就越真实存在。相反，当负担完全缺失，人就会变得比空气还轻，就会飘起来，就会远离大地和地上的生命，人也就只是一个半真的存在，其运动也会变得自由而没有意义。”生活在现实社会中，承担相对的压力并不可怕，正如买房背负适当的房贷。但是，一旦压力超过我们的承担能力，严重干扰了正常生活，就可以适当卸载压力，选择提前还贷。

　　“房奴”生活也幸福

　　佛经上有一句话，“无欲则刚”。如果一个人没有欲望，就什么都不会怕，也不必怕。可见，欲望是一切困扰的来源。但是，作为一种生活目标、人生理想，欲望却又无处不在，即使佛家、道家也概莫能外。和尚在寺院里潜心修炼一辈子，没有一个是不想“上西天”的；道士整日闭关打坐，其终极目标也不过是白日飞升。

　　虽然无欲无求可能确实具备让人变得强大的力量，但是，就连号称无欲的出家人都逃不出欲望的圈子，更何况咱们这些食人间烟火，七情六欲皆具备的平凡人！于是，在产生欲望之后，我们总是会千方百计地加以满足，只是，在满足欲望的过程中，或满足欲望之后，我们不得不付出相应的代价。

　　如果将买房子视做一种欲望的话，在交完首付，向银行贷款之后，我们的欲望算是得到了满足。当然，与大多数人一样，我们也付出了相应的代价，即成为名副其实的“房奴”。

　　“房奴”的日子不好过，这是地球人都知道的事情。这个闪现着智慧光辉，也透着辛酸的称谓，扣在谁头上，谁就会明白其中的百般滋味。可能有些人会指责“房奴”们“吃着葡萄还说葡萄酸”，但是，让你在拥有一套房子后，生活质量就大为下降，不敢轻易更换工作，不敢娱乐，害怕银行涨息，没有时间好好享受生活，完全成为房子的奴隶，你会怎样？

　　当然，抱怨归抱怨，我们仍然要继续生活，房子照旧买，贷款照旧还。只是偶尔在午夜梦回时，会因为银行高额的利息感到委屈，但一想到千千万万中国人民都和我们同路，心里多少也有些安慰。

　　尽管有些人会说，为了一套房子，将原本富足的生活变得紧巴巴，多不值！不过，既来之，则安之，既然咱们已经买了房，不妨就享受“房奴”才能享受的乐趣吧。

　　而且，换种心态来看，房子带来的压力也不全是坏事情，最起码可以帮助你戒掉浪费的坏习惯，养成节俭这一受益终身的好习惯。此外，还可以督促你在工作上更加尽心尽力。在我看来，这是除居住之外，房子带给我的生活乐趣，并不是所谓的压力。

　　只要将心态摆正，用对方法，其实“房奴”的生活也可以很幸福。