第26章 养老育儿，一个都不能少 (1)

　　父母老了，你准备好了吗？

　　创世纪之初，上帝就说：“人要离开父母，与妻子联合，二人成为一体。”那时，就注定了这样一条规律：在长大成人之后，每个人都要去寻找自己的另一半，然后与其结婚，组建新的小家庭。

　　但是，这并不意味着我们就此可以忘记养育自己的父母，可以不考虑结婚之前与我们关系最亲密的两个人，眼中只有自己的配偶，只有几十平方米被称之为家的地方。

　　作为子女，你有义务为父母营造一个幸福的晚年。

　　我和老公都是感性多过理性的人，尤其是我，每次看到电视剧或文章的动人之处，总是忍不住落泪。直到现在，我仍然记得一篇母亲写给孩子的文章：

　　“孩子，当你还很小的时候，我花了很多时间，教你慢慢用汤匙、用筷子吃东西，教你系鞋带、扣扣子、溜滑梯，教你穿衣服、梳头发、拧鼻涕。这些和你在一起的点点滴滴，是多么的令我怀念不已。所以，当我想不起来，接不上话时，请给我一点时间，等我一下，让我再想一想……虽然极可能最后我连要说什么也一并忘记。孩子！你忘记我们练习了好几百回，才学会的第一首儿歌吗？是否还记得每天总要我绞尽脑汁，去回答不知道你从哪里冒出来的问题？所以，当我重复又重复地说着老掉牙的故事，哼着我孩提时代的儿歌时，体谅我，让我继续沉醉在这些回忆中吧！希望你，也能陪着我闲话家常！孩子，现在我常忘了扣扣子、系鞋带，吃饭时会弄脏衣服，梳头发时手还会不停地抖。不要催促我，要对我多一点耐心和温柔，只要与你在一起，就会有很多的温暖涌上心头。

　　孩子！如今，我的脚站也站不稳，走也走不动。所以，请你紧紧地握着我的手，陪着我，慢慢地走。就像当年一样，我带着你一步一步地走。”

　　可怜天下父母心。父母对子女的爱是天地间最真实最伟大的。如今，看着父母头上的白发、脸上的皱纹越来越多，我常常在想，作为子女，我们又该为他们做些什么？

　　春节与老公回家过年，一家人欢欢喜喜，热闹的气氛感染着每一个人，唯独老公的姑姑愁眉不展。我看在眼里，却也不敢随意问，老公私下偷偷告诉我：“还不是在生表哥的气！”

　　结婚10年，表哥夫妻有了新房，却几乎没有开火做饭，不是来姑姑家蹭饭，就是在外面餐馆吃。在姑姑看来，这都是无关紧要的小事，关键问题是，他们仍然没有生孩子，还过着二人生活。

　　走在大街上，每次看到与自己年纪相仿或比自己小的人，带着孙子孙女出门溜达，姑姑总是羡慕不已。前几年，姑姑一直在催，表哥表嫂却总说自己还没玩够，暂时不想增添“累赘”，等过了三五年再说。

　　今年，看到邻居韩大妈家儿媳生了胖孙子，68岁的姑姑终于忍不住爆发了：“我都一把年纪了，就盼着有生之年能看到后继有人，这个愿望你们就不能满足吗？”看到昔日慈祥温柔的姑姑大发雷霆，我和老公心里也不是滋味，但又爱莫能助。我们也劝过表哥表嫂，只是不起作用。

　　表哥的确是个特立独行的人，暗地里我其实挺羡慕他们生活随性随意的。可是，生活在世俗社会中，胳膊拧不过大腿，就像庄子老人家所说的，内心可以保持独立，可行为要跟随社会而定。更何况，父母年纪大了，是时候替他们想想了！

　　衰老是一种极其漫长的毒，已经浸入到我们的父母身体里，对于这些，我们往往视而不见。总是在叶子都掉完之后，才发现秋天已经来临，这不能不说是一种悲哀。

　　所以，振翅高飞的“80后”，为自己小家庭奔波的“80后”，争做未来世界主人的“80后”，现在就请看看身边的父母，是时候为他们想想了！

　　养老险，早买更划算

　　我的同事小虹，夫妻二人都是第一代的独生子女，他们刚刚有了自己的宝宝。迫于高强度、高压力的工作，他们不得不从老家请婆婆过来帮忙照顾孩子。单位同事都夸小虹好福气，“婆婆身体健康真好，能帮你们分担很多！”每次听到这样的话，小虹只是淡淡一笑。

　　私底下，小虹却没有人们想象中的乐观，“你看，我们双方父母一天天老了，最近我看婆婆头上的白发多了很多，以后的养老压力有多大，我都不敢想象！”

　　小虹的担心，让我想起一位闺蜜曾经发出的感叹：“养老的重负，就如同一座大山死死地压在每个独生子女的身上。我们曾是最享福的孩子，但也将是最受苦的大人。等我们人到中年，父母渐老，我们将成为世界上活得最累的人！”

　　不得不佩服时间的脚步，昨天我们“80后”还被喻为垮掉的一代，今天我们就要跨入而立之年，成为社会的中坚分子。不仅在社会上，在家庭中，我们也变成了名副其实的“上有老，下有小”的“夹心层”。夹心饼干的夹心，是饼干的调味剂，但家庭的夹心层，含义却不仅限于此，更多的是代表着一种责任。

　　中国有句话叫：“养儿防老。”现在，虽然我们父母的身体还算健康，可是他们距离年老越来越近，甚至有些已经成为老人。怎样为父母养老作准备，是我们刻不容缓需要考虑的事情。

　　我和老公不止一次探讨过父母养老的问题。我父母有退休金，晚年生活基本可以得到保证，公公婆婆则相对比较困难，他们生活在农村，除了土地，几乎没有其他依靠。而且，随着年纪不断增长，公公也不能再继续做小生意，唯一可以依靠的就是他们唯一的儿子。

　　老公是孝顺的好孩子，我也不是不明事理的儿媳妇。想当初我们买房时，公婆还将辛辛苦苦攒下的10万元拿给我们。知恩图报，将心比心，我支持老公给公公婆婆买份商业养老保险的主意。

　　养老保险，说买就买，可是等我们真正了解之后，才发现其中还有很多咱们不知道的秘密。

　　在选择养老险种时，老公看中了一款终身养老保险，不仅具备增值功能，而且养老金不会随着通货膨胀等因素缩水。听起来，这份养老保险挺靠谱。

　　当时，根据公公的年龄49岁，需每年交付14 790元，一直到公公65岁为止。从65岁开始，前3年，公公每年可以领1万元，第4年开始领取10 600元，此后，每隔3年，领取的养老金就会增加600元，一直到公公100岁为止。总体算来，到100岁时，公公可以每年领16 600元。

　　的确，养老金是在增值，但是每年交付14 970元，对身负房贷和即将生小孩的我们来说，负担还是有些重。

　　买养老保险，如同攀登山峰。同样一笔费用，如果从25岁就开始准备，你可以轻装上阵，感觉不到负担，一路轻松之后，便直上顶峰；如果从40岁开始准备，那恭喜你，还不算太晚，不过会感觉有些吃力，如同现在小学生背着沉重的书包登山，难免会气喘吁吁；如果你推迟到50岁开始准备，就有些遗憾了，如同扛着沉重负担去攀登悬崖，其中的辛苦常人难以体会，大部分人会感到力不从心。

　　同样都是人，同样都是买养老保险，过程和结果的差距怎么这么大？差别就在年龄！张爱玲女士不是说过吗，出名要趁早。其实，买养老保险也是一样，也要趁早，早买更划算。买得越早，投保人的死亡概率就越低，不仅保费更便宜，红利积累得也更多，收益的空间也更大。

　　我先用最简单的存款例子给大家解释一下。假设存款年利率不变，恒定为3%，再假设你给自己制定了“60岁退休时存够100万元”的目标。如果你从30岁开始实施，定期向银行存款，要实现目标，每个月只需要存1 700.59元。但是，如果你从50岁才开始存款的话，每个月就需要存7 057.48元。

　　道理就是这样简单！咱们年轻人给父母买养老保险，这份孝心值得称赞，但是由于父母年纪过大，保险公司定的费率过高，所交保费也高。一般来说，年轻人的保费比老年人低很多，“保父母”不如“保自己”更划算。

　　“保自己”除了有投保年龄小所需费用低的优势外，还具有以下几个优势：

　　第一，保障时间越长，收益越丰厚。大部分养老险都是长期甚至终身保障，一经投保，就可以享受保障利益，投保人年纪越小，享受的保障时间就越长。而且，很多养老险有分红功能，分红是以复利计算的，越早投保，也越早享受分红收益，累计时间越长，收益也就越丰厚。

　　第二，保险费率更低。经济不断发展，物价随之上涨，消费水平也相应提高，保险产品也会更新换代。保险公司不可能长时间保留原费率的产品，运营一段时间后老产品就会被停售，继而推出费率稍高的替代产品。在价格上，过往的保险产品总是比新推出的产品更优惠。

　　第三，年轻人更容易通过核保。并不是每个人都能买保险，每份保险都有健康和年龄要求等明确的投保条件。相比而言，年轻人身体较为健康，在特定保险金额内不需要体检，即便需要体检，也极容易通过。但是年纪大者，一定会被要求进行体检，万一查出身体疾病，可能还会被要求增加保费，或者可能被拒保。

　　不过，尽管年轻人投保优惠多多，但也不要误会，我说的“保自己”并不是让你不管父母，而是以自己的名义买份养老保险，受益人是父母。在保险公司的推荐下，老公买了份万能险，被保险人是老公自己，受益人是公公婆婆。这份万能险以6 000元起步，每月交500元即可，交20年，共计12万元。