第27章 养老育儿，一个都不能少 (2)

　　在老公交进6 000元的第一年，保单账户里的身价就可达到12万元，此时，一旦老公出现意外，受益人公公婆婆就可得到相应的赔付。如果老公一直平平安安，保单账户就会继续升值。到第二十年，以中等回报率计算，保单账户的资金就可累积到17.23万元。到老公60岁时，保单账户里就有32.88万元；70岁时，有49.71万元……

　　另外，这份万能险的最大特点是，只要投保人每次领取的金额不少于1 000元，就可以自由领取，而且只要你的保单账户里有钱，保险公司就必须要一辈子帮你理财。

　　比较来，比较去，我和老公都觉得这份万能险更经济，也更合适我们。

　　首先，保费不太高，对我们生活构不成压力。一年交6 000元，每月只需交500元。而且，虽然保险合同规定前三年必须每年交6 000元，但如果在三年中某个时间段遇到经济不宽裕的状况，可以暂时不交，等到手头宽裕时，再一并交上。

　　其次，账户里的钱可以自由领取。这份万能险的投保人是老公，受益人是公公婆婆，兼具“上可顾老，下可顾小”的优势，每年都可领取部分资金，作为父母的养老金。

　　穿上抗大病的软猬甲

　　美国有句谚语：“贫与富，只在一场大病之间。”

　　在我看来，贫与富不是最紧要的，穷点没关系，只要有健康的身体，也是一大幸事。关键是，如果你穷得家里都揭不开锅了，还得了一场花费极高的疾病，该怎么办？

　　虽然咱们都不是大富大贵的家庭，但至少可以凭借年纪轻轻，身体强壮开创美好未来。可是，经济状况不如咱们，同时又由于上了年纪开始被各种疾病甚至大病盯上的父母，就不幸成为了高危人群。

　　三年前的一个夏天，婆婆打来电话说公公身体不太舒服。原因是，气温太高，公公还要执意去地里忙农活，在烈日炎炎之下暴晒几个小时后，公公病恹恹地回了家。平时，公公一向精神头十足，这次的神色着实吓到了婆婆。婆婆立即使用一种叫“揪疙瘩”的土法给公公治疗，但仍不见好。后来，婆婆找人帮忙把公公送到了镇卫生院。住院几天，竟然花费了1 000多元。

　　讲述完这件事情后，婆婆在电话那头对老公说：“这年头啥都可以不好，就是不可以身体不好，我们老了就指望你们了！”

　　听到公公身体已经恢复，老公才安下心，不过另外的担心又随之出现：这次比较幸运，没得大病，不知道以后还有没有这样的幸运！

　　父母年轻时，为了给我们提供更好的条件，可能会特别节约，感染小病也不会治疗。随着父母年纪增长，生理机能和抵抗能力大大下降，以前被忽视的疾病隐患可能就会不请自来，心脏病、高血压、脑血栓……想一想就让人头皮发麻。

　　如果父母可以享受医保，倒是不用着急，但老公的父母都在农村，无法享受社会医疗保障。虽然全国正在推行医疗保险制度，对于老公老家那个偏僻的地方，根本就是水中花，看都难以看见，更别提摸着了。

　　未雨绸缪是应对危机事件的最有力手段，我和老公商量，要为公婆买一份大病保险。据我了解，所谓的大病保险其实就是准备一个专款专用的账户，我们存一笔钱在保险公司为我们开设的账户中，一旦以后发生不幸，它就会变成一笔急用的现金。如果平平安安，到期时可以连本带息取出来，当做养老之用。

　　考虑到经济实力有限，我们先为公公买了一份终身大病保险，属于分红型大病险。如果公公生病，则有相应保险赔付；如果不生病，则会有分红。

　　按照保险合同规定，我们每年需缴纳7 450元，共20年，重大疾病的保额是10万元。在投保三个月后，如果公公患上重大疾病，凭借医院证明，就会马上得到保险公司赔付的10万元。而如果公公到80岁时不幸离世，受益人可以拿回10万元，此外还有4.77万元的分红，共计14.77万元。

　　给父母买保险，就是花钱买孝心，买保障，保意外。每年交7 450万元，20年之后产生的保险费用共计149 000元。可以看出，如果公公身体不出现状况，这份终身大病保险基本可以返本。毕竟，大病保险不是养老保险，咱们不能指望保费能翻倍或生出更多利润，只要在出现意外状况时，能够搭一把手就达到目的了。

　　就此意义上来说，投保三个月后如出现意外就能得到10万元的保费，我觉得这种保障还算到位。对整个家庭来说，相当于是雪中送炭，不至于因一个人生病而拖累到赤贫。

　　在我看来，大病保险就像足球场上的守门员，是父母身体健康的一道防线，不可或缺。它既能雪中送炭，让父母与我们的生活质量不至于因为疾病或意外而下降，也能锦上添花，确保资产保值或增值，让父母安享晚年。

　　关于选择何种保险，一千个人有一千种答案，说到底，我认为应该依据父母的情况而定。不过，我奉劝各位，不要“临上轿现扎耳朵眼”，不要等到父母身体出现状况时，再急忙赶去为其购买保险，说不定到时满面春风的保险人员会对你“大变脸”，发出明为爱莫能助的感慨，实则是拒绝的信号！

　　生一个计划内宝宝

　　“早插秧早打谷，早生儿早享福。”自打我结婚的第一天起，无论是打电话还是见面，老妈都常在我耳边唠叨这句话。随后，她还会列举早生宝宝的好处：年纪轻，带宝宝有精力；年纪轻，生的宝宝健康；先成家后立业，早生宝宝，让你工作更顺畅……

　　按照传统思想，应该是婆婆先来“催生”才对，没想到我妈这个做外婆的竟然比做奶奶的还要心急，真是有些让我搞不懂。

　　其实仔细想想，作为一个过来人，老妈提出的建议肯定是为我考虑的。当初，老妈在30岁高龄时生下我，是形势所迫。现在，虽然她身体状况基本良好，但是时不时也会出现胳膊酸、腰疼等毛病，用她的话说：“这都是晚生宝宝留下的后患。”

　　我也知道，早生宝宝对母亲和宝宝的生理都有好处。从理财的角度来看，女人在30岁之后生宝宝，由于存在高风险，出于自己和宝宝的身体安全考虑，可能会支出更高昂的费用。用我经常说的一句话，那就是“不划算”。

　　同学的姐姐一直是追求上进的女人，硕士毕业之后，又留学美国，直到拿到博士学位后才回国结婚，怀孕时已经36岁。在一段时间里，我去同学家玩时经常能遇到她，怀孕的女人的确是最美丽的，她脸上总是洋溢着掩饰不住的幸福。

　　由于是高龄孕妇，同学姐姐一直注意营养和保胎，但是在第三个月时，悲剧的事情仍然发生了—去医院做检查时，医生告诉她宝宝已经停止发育。虽然具体原因并没有弄清楚，但医生表示，与年龄和工作压力大不无关系。

　　当时，这件事在我心中造成了不小的冲击。那时虽然我还没有结婚，却产生了一结婚就生宝宝的想法。趁着年轻，早早把宝宝生下来，等宝宝长到十几岁，自己才三十几岁，走在一起，被别人夸为“姐弟”或“姐妹”，想想就开心！

　　事实证明，这种想法极其不现实，是典型的看电视剧过多留下的幻想综合征。当家才知柴米贵，结婚最初的一两年里，在相继成为“房奴”、“车奴”之后，如果再来一个吃喝拉撒睡都要花钱的小家伙，的的确确是个大负担。

　　你别不信，从经济学角度来看，生宝宝的确是一个“只赔不赚”的事情。据说麦当劳的投资在5年内便可以收回成本，而养育宝宝却更像是在做公益事业：成本高且具有不确定性、超长期投入、收益率低甚至可能没有。

　　十月怀胎，孕检套餐、营养搭配、防辐射服、胎教光盘等，每一项是一笔不小的费用。宝宝出生时，被喜欢剖腹的医生怂恿，还可能为小孩另开一扇“门”，又是一笔大开支。小家伙出生后，母乳可能不够，被三聚氰胺吓怕了，要花高价买进口奶粉，还要补充各种维生素。就连小家伙撒泡尿，也比成人去收费厕所花费高，尿不湿一片就要几元钱……

　　当然，如果你觉得自己有足够的影响力，不妨生个“布鲁克林”。作为超级帅哥贝克汉姆与辣妹的长子，布鲁克林自从生下来就备受广告厂商追捧，不用爸妈养育不说，还能带来极高的回报。

　　布鲁克林的事情当然是开玩笑，相信没有人愿意把自己的宝宝当做“招财猫”来用。生宝宝这件事，既是为了人类社会繁衍，也是家庭和个人的延续，所以即使是负担，也是甜蜜的负担。

　　看着自己可爱的宝宝，你会发现，世界上没有什么事情比

　　他\/她的笑脸更重要，不当妈妈永远无法体会这份只可意会不可言传的快乐。我也是从宝宝出生后，才品尝到这份快乐的。

　　所以，明知山有虎，咱还是要向虎山行，宝宝该生还是要生。婚后做好“计划生育”工作，打好一定的物质基础，生宝宝就不再是负担。婚后第三年，我们已经住上了贷款买到的房子，还买了一辆质量可靠的汽车，由于工作努力，老公的工资也翻了一倍，我们家的经济实力虽然不算雄厚，至少也算迈入小康水平。此时，不用老妈再催促，我和老公都觉得生宝宝的时机到了。

　　说到这里，我要夸夸老公。在我怀孕期间，他不仅发挥了能屈能伸的精神，而且包容我情绪波动时的坏脾气，还针对孕期的财政收支情况制定了详细的规划。